金融“精准扶贫”需创新求变

金融扶贫作为我国农村金融发展的重要内容，能否进行商业可持续的发展？如何将“输血”与“造血”同时进行？如何将公益与商业进行有机的结合？记者日前从浙商银行了解到，商业银行如果将独特的金融属性，辅以相关金融工具，加上合理合规的金融创新，精准扶贫就会变得具有可持续性。

首先从扶贫的机构设置来看，浙商银行是将金融扶贫的职能下放到诸如小微、“三农”等业务部门。记者了解到，其他相当部门的银行都有专门的部门负责扶贫，但是不是业务条线，实际上能够动用的资源有限。浙商银行办公室副主任苏雪燕告诉记者，浙商银行每年都会单列小企业信贷计划，在授信审批、贷款限额等方面优先保障小微、涉农等弱势群体的金融需求，支持贫困地区的产业发展和弱势群体的创业就业。作为一家银行，有自己独特的金融属性，要让精准扶贫更具可持续性，需要更多合理合规的金融创新。

曾文书就是浙商银行通过金融创新进行精准扶贫的受益人之一。曾文书是四川省乐山市金口河区大杠村人，今年60来岁，儿子女儿都在外地，老伴又很早去世，家里只剩下他一人。大杠村属于典型的大山区，土地相对比较贫瘠，交通十分不便，再加上曾文书体弱多病，即使有些补贴，他全年的收入也不到1500元人民币，在大杠村，像曾文书这样的贫困户仍旧不少。为了将“精准扶贫”落到实处，浙商银行成都分行对大杠村制定了“一对一”的精准帮扶，要求总助以上干部与农户“一对一”结对子。因此，曾文书成为了浙商银行成都分行小企业与个银风险控制部总经理赖成燕的帮扶对象。

不仅如此，浙商银行也在教育上奉献了很多爱心。自2012年以来，“浙商银行彩虹计划”已连续开展5年，浙商银行通过结对帮扶、爱心捐助等形式，集合热心群众、慈善机构和爱心企业的三方力量，为贫困学子架起了一道传递关爱与梦想的桥梁。“浙商银行彩虹计划”已成为浙商银行的一张特色公益名片，5年来，彩虹计划共募集到社会各界捐款1283万元，资助学生超过1万名，其中，浙商银行慈善基金和员工捐款约290万元。

其次，从扶贫的模式来看，浙商银行也进行了一些探索。相对于直接“输血”，间接“造血”才能让扶贫走向可持续发展的道路。近年来，浙商银行在小微、“三农”等重点领域，充分发挥自身优势，探索出了一条可资借鉴的路子。据悉，为鼓励小微企业贷款投放，浙商银行在2009年对小企业贷款经济资本占用实行75％的风险分散系数，也就是说，浙商银行在同样单位的经济资本条件下，做了更多的小微业务。该行成都分行与四川省乐山市金口河区签订《金融扶贫合作框架协议》，并把金河镇大杠村作为浙商银行定点扶贫村。在四川乐山市金口河区大杠村扶贫工作方案中，浙商银行成都分行将选择特定区域，落实并开办“浙商农场”，走订单式农业模式，并根据实际对村民种植的蔬菜、天麻，饲养的鸡、猪、羊等进行包销，还要求中层及以上干部对各自所结对帮扶的农户家中种植的蔬菜、饲养的家禽家畜等进行采购、包销，帮助村民发展家庭种养业、一户一策拔除“穷根”。同时通过订单式农业、扶贫信贷投放等多种方式，加大精准扶贫工作开展力度，确保精准扶贫工作落到实处。

“金融扶贫不是简单的施舍救济，而是要坚持可持续原则。在精准扶贫的持久战中，我们既要发挥商业银行的自身优势，坚持长期扶贫不动摇，又不盲目、不冒进,在力所能及范围内履行好社会责任，认真把握信贷投放的实质风险，促进商业利益与社会责任的协调发展。”浙商银行小企业信贷中心相关负责人这样说。截至4月末，浙商银行小企业贷款户均161．56万元，其中微贷户均21．76万元，农房抵押贷户均59．96万元。

再次，在金融产品的推出上，浙商银行还围绕贫困地区客户需求，结合互联网金融等趋势，浙商银行从担保方式、期限、提还款方式、细分客户群等维度加快产品创新与开发，推出“民宿贷”“农村电商贷”等产品，主动支持当地旅游扶贫、电商扶贫。

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