小编视角：以房养老遇阻 根本原因在于文化差异

“以房养老”于2013年9月正式被提出，在近日再次浮出水面——保监会向各人身保险公司下发了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见(征求意见稿)》，并拟在北京、上海、广州和武汉四城率先开展试点。

这一观点从出现至今，就面临了不少的阻力与质疑，有人怕楼市动荡，有人担心细则不完善，而在小编看来，以房养老最大的阻力来自于国人的传统观念。

一、担心房价会跌？“还要看细则”？

房价的涨跌，近年来一直是国人最为关心的问题，买房一族天天盼着房子降价。可是小编搜索了多家网站的楼市调查发现，大部分人认为中国房价还将继续上涨，看涨的网民远比看跌的多。

而对于细则的担忧，听起来更像是借口——细节未出，大可以不支持，但也不至于反对。比如余额宝等新型理财产品推出时，有不少人持观望态度，但并没有谁跳出来反对，可见对于细节、未来的迟疑，绝不构成“以房养老”的阻力。

二、提前消费不普遍 房产经抵押失去安全感

“以房养老”来源于国外的“倒按揭”，相当于把产权房抵押给银行等金融机构，定期获得一定数额养老金或者接受老年公寓服务，房主去世后，该房产将被出售用于归还贷款，其升值部分归抵押权人所有。

这样的模式，说穿了便是一种提前消费，以信用卡的使用情况可见，我国的提前消费观念并不普遍，特别是在50岁以上的人群（而这群人正是“以房养老”的真正受众）。根据艾瑞咨询集团对于中国信用卡用户的调查，我国信用卡用户年龄主要集中在25~50岁，而50岁以上用户非常少：

（数据来自艾瑞咨询集团《中国信用卡用户报告》）

从信用卡的使用情况可以看出：深受大陆型文化熏陶的中国人，消费观念相对保守，更注重“安全感”;相对于提前消费，更倾向于存款;相对与抵押房产，宁愿过得苦一点也要保证“一证在手”。所以“以房养老”真正挑战的并不是中国楼市，而是人们的安全感，一份对于“家”的执着。

但是，我们也应该注意到，在全球化的影响下，中国的文化也在逐渐西化，以上图的数据来看，41~50岁的中老年信用卡用户数量也相当庞大，这部分“以房养老”的潜在受众对于新鲜事物的态度正变得越来越开放，“以房养老”非常有可能出现转机。

 三、“房子留给子女”观

除了消费观念的原因，部分老人反对“以房养老”，是“但存方寸土，留与子孙耕”的观念在作祟。在许多老人眼中，自己的房产不仅仅是居住之所，更是留给后代的一份宝贵财产。自己奋斗一辈子，居住几十年的房子，自然不愿意交给“外人”——即使卖掉，也希望经由子孙之手。

另一方面，将房产抵押出去，不少老人还怕被认为“连房子都不留给后人”、落下“不爱子女”“自私”的口舌，自然是宁愿省吃俭用，也要将房子留住。

四、一切都离不开“面子”

除了老年人自己要面子，子女也会因为“好面儿”而阻止老人加入以房养老。

我们从小受到儒家思想的熏陶，“尽孝道”是不少子女严格奉行的人生准则。倘若让父母抵押房子而获得养老金，子女是否会背负上“不孝”之罪？即便自己理解，他人是否会觉得自己吝啬或是能力不足？别人会如何议论自己？…… 儿女们会产生各种疑虑，从而出于“面子”反对“以房养老”。

总而言之，“以房养老”要在我国得以实施，关键是要转变国人的观念。如何让老人们了解其优势、让子女们理解其用意，才是我们急需解决的问题。

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