商业养老保险渴望“春天”(2)

“我了解目前很多年轻人也在做各种投资和理财，但对于养老金而言，稳健是最重要的，毕竟这是一笔留给未来维持基本生活的资金。”汇丰人寿保险有限公司首席执行官林丽霞告诉记者，“尽早规划退休养老计划，购买商业养老保险不失为一个选择。”

“目前市场上的商业养老保险，以分红型居多，消费者决定是否购买一款养老保险时，要将领出来的养老金和保险公司分红与自己的本金生息能力相比，分红能力不要参照高档来测算。”理财规划师提醒，个人养老计划不是买不买商业养老保险这么简单，要综合考虑自身的社会养老保险情况、资产分配情况等。制订个人养老计划时，一般个人购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%-40%为宜。

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税延型养老保险上海年内开展试点

养老保险税收优惠试点一旦启动，将促进保险由“被动需求”向“主动需求”转变，可以进一步减轻个人税负，也可以鼓励个人建立养老计划，减轻社保压力。这周，酝酿多年的上海个人税收递延型养老保险试点终于有了一些眉目，预计将在年内开展，财政部、国税总局和上海市政府已在主要内容上达成一致。

个人税收递延型养老保险，是指投保人缴纳的保费在缴费期间按照统一方案免缴税款，并递延至退休领取，在领取保险金时再按照一定规则缴纳相关税款的养老保险产品。它是国家在政策上给予个人购买商业养老保险产品的税收优惠。

根据一些投行估算，如果上海启动试点，首年的税延养老保险可能带来60亿至100亿元的保费增量。若向全国推广，所产生的保费增速效应将更大，海通证券的测算为，5年后此项业务能够为行业贡献年利润约81亿元。

个人税收递延型养老保险试点的推出，主要是基于我国人口老龄化趋势加强以及财税改革等多重考虑。专家表示，近年来我国国民收入的格局从量到质都发生了变化，启动个税递延型养老保险条件逐渐具备，是解决养老、财税改革等多种问题的一个突破口。要实现财政资金更多地用于保障民生，采用更有效的延税方式推动商业养老保险的发展，显然比政府增加税收后再注入社会保障资金要方便很多。

对此，人力资源和社会保障部副部长胡晓义认为，城镇职工基本养老保险基金可以在安排现有的支付部分外，通过市场化的运作来实现保值增值。

有专家认为，虽然“减税养老”政策短期可能会造成地方税收减少，但长期来看，现在少缴的税可以为将来社会管理和社会保障节省更多的钱，另外，可以间接地通过保险公司增加的税款来弥补个税减少的部分。对于保险企业而言，即将出台的个税递延型养老保险政策或将是2013年的一大政策红利。各个保险公司正是看准了这一巨大的蛋糕，纷纷整装待发。

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