老人骨折引发肺部感染死亡 保险理赔适用近因原则

胡老先生在敬老院意外跌倒造成左股骨骨折，后引发肺部感染抢救无效死亡。这家敬老院曾为院内老人投保团体意外伤害保险，于是就此向保险公司申请理赔。但保险公司认为，胡某骨折、肺部感染与死亡之间不具有因果关系，不属于理赔范围。双方为此诉诸法庭。

经审理，法院认为，从表面看，胡某死于肺部感染而非骨折，但作为高龄老人受伤卧床极易导致肺部感染，骨折—肺部感染—死亡之间具有因果联系。骨折是死亡的诱发因素，保险公司拒赔有违公平合理原则。

但保险协议约定：“被保险人自意外伤害发生之日起180日内因同一原因死亡的，保险人按照保险金额给付死亡保险金。”也就是说，胡老先生如由摔跤直接导致死亡，保险公司应承担全部赔付责任。骨折不是导致胡某死亡的直接原因，保险公司承担全部责任也有失公允。

对此，法院认为保险公司应承担意外伤害身故赔偿30%的责任赔付1.2万元。一审宣判后，双方当事人均未上诉。

【保险案例分析】近因原则在司法实践中具有重要意义，直接关系到被保险人保险金请求权能否实现。只要造成损失的原因属于保险人承保的范围，保险公司就应该予以赔偿，也即要求赔偿的损失必须与保险公司承保的风险有因果关系。这就是保险法中的近因原则。

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