宁被拒保 “带病投保”一定要如实告知

市民王先生（化名）于2013年8月在某寿险公司为自己投保15万元保额的重疾险，投保单上告知健康状况无异常。2014年5月，王先生称被检查出“直肠癌淋巴结转移”，随后向保险公司申请重疾险理赔。该保险公司在理赔时发现，王先生早在2012年，即投保前已确诊直肠癌并曾进行过手术治疗，但投保单上未如实告知。按照《保险法》，客户未告知的健康状况严重影响了保险公司的核保决定，保险公司给出解约并拒付的审核结论。

保险公司专业人士分析：“带病投保”一直倍受关注，保险公司一再强调投保时需如实告知被保险人的身体健康状况，仍有消费者因不同原因而在投保过程中隐瞒病情。其实，带病投保不一定会被拒保，但隐瞒病情投保将会被拒赔。

带病投保重大疾病保险并隐瞒的情况有两种，一是明知身体有恙，却想侥幸通过保险获得额外补偿；另一种则是被销售误导。带病的投保人被保险公司称为“非标准体”或“次健康体”，保险公司主要根据被保险人投保前所患疾病、疾病目前情况、发生理赔的概率，以及被保险人的职业、年龄、性别等因素综合考量是承保还是拒保。

目前绝大部分带病投保的被保险人都可以被承保，只是保险公司对该类投保人的核保程序会更加严格，如要求被保险人出示病历、体检结果或要求参加保险公司组织的体检等。此外，可以以亚健康体的标准投保，保险公司将酌情提高保费或降低保额，又或详细注明保险公司的免赔范围。

《保险法》规定有不可抗辩期，即合同成立超过两年的，保险人不得解除合同。但保险公司往往设置有观察期和免责期进行风险控制，且保险公司有事后调查程序，一旦发现消费者故意带病投保，即便超过两年仍有可能拒赔，且保费不一定予以退还。此外，带病投保可能会构成保险诈骗行为而获刑责。因此，带病投保一定要如实告知，宁被拒保。

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