“十二五”期间应加快发展养老和医疗保险

2011年5月19日，中国保险学会2011年学术年会在上海召开。本届保险学术年会的主题为“价值•创新•社会责任——保险业可持续发展的现实选择”。 国家发改委财政金融司司长徐林表示，随着中国老龄化进程的加速，60岁以上的人口现在到了接近1.8亿人，占总人比重的13.26%，我国已处于未富先老的阶段。中国在十二五期间应加快发展养老和医疗保险，以应对日益严峻的人口老龄化压力。

文字实录如下：

徐林：保险业在“十一五”时期发展非常迅速，表现在以下四个方面：

1、整个行业的综合竞争力明显提高，这是大家努力的结果。

2、风险防范能力显著提高，这是在保监会的努力下大家响应的结果。

3、服务经济社会发展能力大幅提高。

4、行业监管水平进一步提高。

06年到2010年，保费收入由5641亿元增加到14528亿元。保监会有一些朋友和我说，原来整个保险行业要增加1万亿的保费收入要增加好几年的时间，现在可能半年时间就实现了。从2010年的情况来看，如果要保持30%的增长速度，可以想像2011年很快可以接近2万亿。这是保险业增长扩张很快的一个表现。

保险业总资产从06年1.97万亿元扩大到10年5.05万亿元，这个增长速度非常快。

保险业务有关了这么大的发展，原来脑子里总是想大保险公司，后面发现大的下面有小的，小的下面可能还有小的，我觉得保险业的发展非常迅速。

既然有这么大的一个规模，有这么大的一个行业，昨天我特意问了一下，知道保险业整个行业现在有300多万人的队伍。这么大的一支队伍，应该为中国的经济、社会发展多做一些事情。从“十二五”来看，我们经济社会发展的结构新变化、经济社会发展目标提出新的要求，实际上对保险业也提出了新要求。某种意义上，这也是一种发展空间，也是一种差距。刚才我说，经济总量在全球排第二位，但我们的保费收入在全球好像是排第六位，保险业和我们GDP在全球的排位不一致。但你去看发达国家的保险业和他的经济在全球的排位没有多大的差距。这说明什么？中国保险业的发展空间和潜力非常大。说得负面一点，我们和经济社会发展所需要的保险业服务来说还有一定的差距。保险业服务经济社会的功能，我觉得今后还要进一步提高。

以下几个领域我们也可以通过一些数据来看到这些差距。比如，目前全国有1000多万60周岁以上城镇老年人缺乏养老保障的。城镇3亿多就业人员当中，只有1亿左右的非公有制企业从业人员和灵活就业人员未参加任何形式的社会保障。现在有1.45亿的农民工，这些农民工参加城镇职工基本养老保险的是2647万人，参保率只有18.3%。这种差距，不能说都是保险业服务不到位，和人观念有关。人口老龄化、城市化的发展来看，对今后的社会保障制度也提出了更高的要求，我们来看中国老龄化的状况，60岁以上的人口现在到了接近1.8亿人，占总人比重的13.26%。65岁以上的人到1.18亿，占总人口比重接近9%，是8.87%。虽然老龄人口比例不是很高，但老龄人口规模巨大。65岁以上人口比重来划分，我国已经进入老龄化的阶段。我国是在未富先老的阶段，人均GDP还没有超过1万美元的情况下就进入老龄社会，发达国家进入老龄社会的时候，基本人均GDP都超过1万美元了。这样的情况下，养老问题会比发达国家更严峻。与养老相关的保险产品，包括养老产业的投资，我觉得未来应该都是具有广阔前景的。中国老龄化社会一旦过了一个点，会比任何一个国家都快。为什么？因为中国有独生子女政策，像我们这代人，一到60岁的时候，也就是再过10多年吧，大家可以想象人口年龄结构会有一个巨大的变化。与此相关的养老产品、保险养老产业的发展投资还不多。

商业保险，是整个社会多层次保障体系的重要组成部分，是基本社会保险很重要的补充。在未来，特别是在“十二五”经济结构变动，特别是在社会发展的过程中，他应该发挥更重要的作用。从国际经验来看，这是可以得到证明的。很多发达国家他所承担的保险保障体系结构，就是基本社会保险，政府推动的企业补充保险加商业保险的模式。中国，我想也不例外。这是别的国家走过得成功道路和做法，我们可以逐渐的借鉴。

商业保险，在社会基本保障体系之外可以提供一个满足于不同层次的保险需求，环节社会保险保障能力不足的矛盾，提高整个的保障水平。

社会保险的具体做法，也是通过商业保险公司开办一些业务，投资、运作他的一些资金，发挥保险公司在产品设计、风险管理、服务和投资方面的专业优势，这是目前整个保险，包括商业保险体系所承担的功能，这样的功能应该得到进一步的强化，发挥更大的作用。

从这个角度来说，保险承担的保障水平整体来说还是比较滞后的，和发达国家比有一些差距。我这里列了一些数据，养老保险方面，人均长期寿险保单人均持有量是0.1件。发达国家，平均是1.5件，有十几倍的差距。健康保险方面，全国医疗费用由商业健康保险承担的比例不到2%，很多发达国家的这一比例超过了30%。这个差距也是非常大的。

从养老保险、健康保险来说，这一定是“十二五”时期需要积极发展的。我们应该汲取西方发达国家的经验和教训，考虑我国经济发展的阶段特征，特别是居民平均收入水平比较低的现实，以及城镇化、老龄化、人口流动、就业方式不确定、不稳定，根据这样的趋势设计能适应不同收入层次、不同就业方式的居民保险需求产品，特别是养老保险、健康保险产品。这种既要有商业保险公司，也离不开政府对这些产品开发所提供的支持。应该开发一些风险大、盈利较低，但有保基本功能的品种。定富主席说了保险公司的社会责任，怎么体现？不一定搞高盈利的产品，有一些可能风险比较大，盈利比较低，政府可以推动一些引导来做这件事。政府不管有多少需要实现的目标，不能打乱商业性公司经营的可持续性，但不妨碍政府在一些保险产品开发上提供一些政策性的引导和支持。同时，可以鼓励和支持有条件的企业，通过企业年金、补充医疗和养老保险建立多层次的保障计划。再就是努力开发适合农民的商业养老保险、健康保险和意外伤害保险，还有其他的保险。我们说三农，三农的发展你怎么为农民基本保险提供服务？这个今后也要不断的扩大针对农民的保险改变。现在，我们在做一些基本的方面。包括新农合的一些产品，包括农民基本养老的方面。尽管水平很低，但覆盖面在扩大，这个方向要继续走下去。随着国家经济发展水平的提高、收入水平的提高，保障面逐步扩大的情况下，保障水平也会逐步提高。

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