养老金市场及产品研究(五):任重道远,中国养老保险体系

中国的养老保险体系由三大支柱构成。第一支柱为基本养老保险,由若干公共养老金计划组成。第二支柱为雇主发起式的年金计划。第三支柱是由以家庭或个人为单位的储蓄性年金计划组成。中国的基本养老保险追求的是全面覆盖。现行的基本养老保险体系包含两个公共养老金计划:城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险。前者针对企业和政府机关的职工,后者适用于城镇和农村中的非就业人口。中国养老问题日益严峻的第1个具体表现是:抚养比过高。

2017年底,中国城镇职工基本养老保险内部的抚养比接近38%,远高于全中国的25%;而城乡居民基本养老保险内部的抚养比则高达44%。中国养老问题日益严峻的第2个具体表现是:过高的法定缴费率。在全球主要国家中仅次于巴西,达到28%。中国养老问题日益严峻的第3个具体表现是:逐渐降低的替代率。2000年以来,参加城镇职工基本养老保险的离退休人员的养老金替代率逐年下行。至2017年底,已降至46%。

中国养老问题日益严峻的第4个具体表现是:缺乏弹性的退休年龄。目前的强制退休年龄为男性年满60周岁;女性年满55周岁,生产岗位年满50周岁。约有93%的女性在50岁退休。中国养老问题日益严峻的第5个具体表现是:依赖财政补贴。尽管有着较高的法定缴费率,但城镇职工基本养老保险在没有财政补贴后,将会出现巨大的缺口。中国养老问题日益严峻的第6个具体表现是:名义个人账户的缺口较大。当前的记账利率为8.31%,然而随着老龄化的加速,名义个人账户的缺口也愈发严重。

当前中国养老保险体系所面临的问题。养老保险基金的可持续性、参保的意愿、地区间的差异与失衡、居民社会养老保险待遇的合理性、财政风险。中国养老保险体系未来可能的改革方向。拓宽养老金的资金来源渠道、提高生产率、延迟退休、推行“以房养老”的模式。

风险提示。老龄化加速导致养老金亏空加剧、对经济增速预测不准确产生的估计误差。

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