养老金替代率持续下降显示中国未富先老不可避免

友邦保险日前发布“中国主要城市居民保险需求及消费调查”的结果：因长寿、疾病带来的财务风险，是影响国内消费者无法获得足够“幸福感”的主要顾虑之一。60%受访者希望退休后主要收入来源为社保基金和个人存款，但相同数量的受访者针对退休后能否拥有充足资金维持生活的问题，并不乐观。显然，多数中国居民为未来的养老金问题忧心忡忡。

自2005年起，我国已连续六年七次上调企业退休人员基本养老金，但企业职工养老金替代率却在持续下降。养老金替代率，指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。根据国际经验，如果退休后的养老金替代率大于70%，即可维持退休前现有的生活水平;如果达到60%-70%，可维持基本的生活水平;如果低于50%，生活水平较退休前会有大幅下降。

1999年之前，中国企业职工养老金的替代率总体维持在75%以上，之后呈现逐年下降的趋势，目前已经下降至50%以下。据估算，目前收入水平超过平均工资3倍的人群，未来社会养老保险替代率可能低于30%。但中国社保制度起步晚，中国未富先老又将不可避免，恐怕中国居民储蓄养老金的安排将持续抑制消费。 

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