上海生活成本超过纽约 白领如何养老老来无忧

◎文：韩旭 ◎制图：祁祺

英国财经杂志《经济学人》智库上周公布了“2012年全球生活成本调查”，瑞士苏黎世在受调查城市中生活成本最高，中国上海列第42位，超过美国纽约，纽约列第47位，北京排名第59位。再看看收入不及人家的十分之一，物价却比人家贵上N倍，这个生活成本，让一帮白领哀叹：我们将来如何养老?

养老 你需要多少钱?

养老到底需要多少钱，最简单的算法是，首先清楚你现在每月的生活费花销是多少?退休还想保持这个水平吗?假如你目前35岁，个人每月5000元的生活水平标准，希望退休后和现在水平一致，按计划60岁退休，离退休还有25年，按照这几年的通胀率一算，你心里大概有底了吧?

当然我们还要算一笔账，那就是退休后到底每月收入多少?以你退休前一个月的工资为准，估计退休后的退休金会锐减很多，毕竟绩效工资没了，各类奖金没了。此时我们的养老金到底有哪些进账呢?

第一可能是社保养老。关于社保养老的替代率，按照社保专家和“现有政策”分析，退休替代率估计为40%-50%之间，举例如下：A先生，25岁新入社会，工资5000元，当年社会平均工资3896元(同2011年上海社会平均工资)，每年增长5%，与社会平均工资同步增长。按照社保8%计入个人账户，每年2.75复利递增(该利率同上海2011年社保记账利率)。则至其60岁，退休前工资26000元，当年社会平均工资20500元，个人账户累计余额64万元。个人账户养老金部分5300元，替代率约20%，基础养老金为社会平均工资×1%×工作年限(基础养老金算法维持现有方式不变)，合计社保退休工资约12500元，社保替代率48%。当然，社保养老金算法受政府支付能力、社会人口红利等因素影响，具体政策调整的可能性很大，例如美国政府养老金起始领取已经延到67岁，日本也有打算延到68岁。有一个笑话，美国人宁愿相信UFO，也不相信政府养老金。

关于企业年金的替代率，仍然是上面的例子，企业按照个人每年5%收入放在企业年金中(目前政策企业缴纳5%免税，上限一个月工资)，每年以3.5%复利递增(参考市场年金计划过去4年平均年收益率)。则至其60岁，年金账户余额45万元，如果按照终身年金折算，预计可替代7%-8%退休前工资。

第二就是你买的商业养老保险。大都会人寿产品部的史超先生说，通常商业养老险也不可能是你养老的全部指望。关于购买多少商业养老产品，取决于客户何时退休(如果提前退休，没有社保垫底，要准备更多)，退休生活期望(对替代率要求越高，要准备得更多)，具体情况具体分析。对一般正常退休，如果考虑商业养老可替代其10%-15%之间退休收入也就差不多了，加上社保一块，50-60%的替代率应该能够过上收入不低于在职时的退休生活了。

专家建议：投资是必须的

大都会人寿的史超先生建议：因为通胀是个梦魇，它洗穷了我们的荷包，我们只能找对冲工具，那就只能从投资想办法了。史超建议，养老储备的金融资产选择，基本原则是年纪轻的可以更多考虑风险资产，毕竟从长期来看，风险资产收益率应该大于无风险资产收益率。所以年轻人可以更多考虑股票、基金、投连、变额年金等作为养老储备，而即将步入退休50岁以上的人员建议降低风险配置，增加债券、低风险信托、终身年金等作为养老储备。前几年风行的以房养老，现在有点悬，至少目前政策不鼓励不支持，实际的投资收益率也远低于定期存款。

关于商业养老保险，史超最推荐的是商业养老保险中提供终身年金的产品，这样你活得越长领得越久，提供了一个很好的风险保障。也许现在看上去很多分红险和万能险的收益率都不是很高，但他们起码强制你储蓄了，同时还给了你一份保障，所以它们是有益无害的。

在大都会现有的产品中，史超说自己目前的年纪偏爱“步步稳赢”变额年金，它的特征是固定投资乘数动态配置资产、保证历史最高投资单位价格80%，好处是，在不确定的投资市场中退有度而进无穷。

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