中国式“以房养老”能否行得通?

苑广阔

我国目前有失能老人1036万，半失能老人2135万，大中城市空巢家庭达到70%，这是昨天上午民政部部长李立国透露的最新数字。一连串数字的背后是严峻的养老形势，“以房养老”的话题被再度提起。

所谓“以房养老”，简单点说就是“60岁以前人养房，60岁以后房养人”。房主把拥有合法产权的房子抵押给保险公司或银行等商业机构;这些商业机构按照评估得出的房屋价值，按月付给房主养老金，直到房主去世，房子产权归商业机构所有。

这种以房养老的“倒按揭”模式，在日本和欧美一些国家，已经是一种比较成熟的养老模式;而在中国，仍旧极为少见。“以房养老”，概念听起来很简单，但真要实施起来，却非易事。从实践的角度看，需要认真考虑以下几个问题。

首先要解决的是观念问题。中国人的传统是“但存方寸地，留于子孙耕”，尤其是对于那些思想传统、观念守旧的老年人，觉得自己辛辛苦苦一辈子挣来的一套房子，死后却成了别人的，心理上恐怕接受不了。而且，这还不仅仅是老人自己的事情，还涉及到老人的子女。很多老人的子女可能还等着继承父母房子这笔不小的“遗产”，现在却要归了银行或者保险公司这些“外人”，这是否会因此影响子女和父母的感情呢?所以，要接受“以房养老”的概念，不仅仅需要老年人意识上的改变，同样也需要年轻人思想观念上的改变。

其次是需要政府部门的大力支持。“以房养老”牵涉到金融业、社会保障、保险以及相关政府部门，牵涉到房地产评估、利率确定、人的寿命预期等诸多因素。很显然，“以房养老”的“倒按揭”模式涉及到如此众多的领域和部门，没有政府机构从中予以协调关系和打通环节，恐怕很难实施下去。养老问题不仅仅是关系到老年人晚年的生活保障，同时也关系到社会的稳定与和谐。因此，政府应该积极承担起这份责任来，为“以房养老”打开方便之门。

最后是双方的风险问题。国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等难以预测。对银行来说，正向按揭贷款的风险是随着时间的推移不断减小的，而“倒按揭”恰恰相反，随着时间的推移，风险不断增大。因此，如何确定“倒按揭”利率是一个大难题，贷款额少，老人不乐意，贷款期长，银行可能要吃亏，银行控制风险的难度很大。

这说明，“以房养老”的“倒按揭”模式，仍旧需要积极的探索，需要从政府部门到商业机构的努力尝试。作为一种在国外业已成熟的养老模式，能否在国内扎根发芽，惠及百姓，我们拭目以待。

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