社保缺陷如何补商业医疗险填补社保短板

尽管目前我国社会医疗保险的规模不断扩大，城镇职工、城镇居民和新农合基本覆盖了98%以上的人群，超过13亿人享有社会医疗保险，但是广覆盖、低保障的特点决定了我国社保保障水平仍有待提高。比如社保有起付线和封顶线的限制，社保目录内的自负部分以及社保目录外的费用都还需要消费者自掏腰包。因而，即便是在小康家庭，因病致贫的情形还是屡见不鲜。

基于以市场需求为导向的产品设计理念，平安人寿日前宣布，平安健康险专业团队根据我国实际住院保险需求，结合南非Discovery保险公司的优秀国际经验，设计研发了面向个人的“工薪”住院医疗险——平安安康住院费用医疗保险（A/B）（以下简称“平安安康”）和面向个人的中高端住院医疗险——平安安享住院费用医疗保险（A/B）（以下简称“平安安享”），以弥补基础社保的不足。

据悉，平安安康主打城市普通居民市场，具有性价比高，涵盖进口药报销、高龄续保等服务的特点，年交1800多元保费（以30岁计算）即可获最高20万元的住院医疗和8万元的特殊门诊保障，并可报销社保内外目录。另外，该产品为健康保险产品，支持单独投保。

值得注意的是，目前我国社保规定进口药、特需医疗（公立医院的高端医疗服务）均不报销，而高端医疗服务如进口药品和特需病房等，正日益成为很多中高端人士追求品质生活的刚性需求。平安安享的出现正好填补了中高端医疗险市场的空白，据介绍，平安安享针对有一定资金、对医疗服务质量有所要求的中产阶级人群，提供最高50万元/年的住院保障，最高20万元/年的特殊门诊保障，同时突破了国内的社保就医和用药等限制，实行社保内外最高100%赔付，连续投保累计最高150万元赔付。

平安人寿相关负责人还介绍，由于健康风险会随我们年龄增加，因而大部分保险公司考虑到高龄人群的风险，很少向这群人提供产品。此次，平安人寿专门为最需要医疗的年龄段设计了人性化的保障，这两款产品的首次投保年龄最高65岁，可以续保到80周岁。只要累计赔付金额不超过规定金额，客户可连续续保，最高可续保至80周岁，即便客户在购买当年住院获得赔偿，次年仍能通过续交保费获得持续的保障，最大程度化解个人疾病风险。

此外，平安安享还赔付特需诊疗的医疗费用，因此客户可专享五星级的私人病房和就医环境，问诊时间也更长。客户还可以在全国23个城市的60家直接结算医院享受直结服务，医疗费用由保险公司直接同医院结算，省去了提前支付大额现金和提交理赔材料的麻烦。

世界卫生组织此前发布了“3-4-5”概念，即3种不健康行为（抽烟、不运动、不健康的饮食），导致4种疾病（癌症、糖尿病、心血管疾病及呼吸系统疾病），引发的死亡人数占全球死亡人数的50%.而在我国，85%的死亡是由不健康生活方式导致的。

针对这种情况，购买平安安享的客户还可获赠平安集团旗下的平安健康保险公司提供的Vitality健行天下健康管理计划，通过一整套科学的健康管理和激励体系，对客户的健康行为和健康饮食进行引导，比如每周2至3次运动，每年体检一次等，鼓励人们改善健康。

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