从财务策划的角度看养老金的准备

这些年的改革开放促进了经济的飞速发展，也带来了相应的一些难题，从国企改革，到职工下岗，到社会保障体系的重建，无不是困难重重。而极有可能发生在中国的现实问题就是老龄化的加速到来。我国的老龄化问题比较严重，首先老龄化的速度仅次于日本，而且于日本相比，日本是在变老以前变的富裕的；而中国的情况则将相反。

我国的迅速老化看来面临着三重困境：

1.没有一个覆盖面很广的全国养老金体系；

2.未来来自子女可依赖的资源也很有限；

3.对许多上年纪的人来说，作为提供经济安全的一项选择，有偿劳动必然会显得重要。由于中国还处于走向富裕的初级阶段，许多中国人目前承担的都是繁重的体力劳动，因此于日本相比，将来中国老年人知识和健康水平将不能使其像日本老人那样对经济做出贡献，而且在未来他们的健康方面的支出也会比日本人多。

   国外人们如何准备养老金？

从目前世界上比较发达的国家来看，他们的成员的养老体系由三部分组成：国家的社保，企业的年金，和个人自己的储备。看看我们国家的准备形式：社保，正在筹建的企业年金制度，个人，乍一看好像已和国际接轨了，其实不然，社保的养老账户这些年来一直是空帐运行，这也不是什么新闻了；企业年金才刚刚开始建立，具体运作还不知道怎么发展；个人的准备主要靠多年的积蓄，但是光有这些是远远不够的，是无法填平这个巨大的缺口的，国外有那么好的社保体系，他们的个人养老计划还在不断成长，更何况我们呢？因此我们每个人应从现在起开始重新审视自己的养老储备计划了，应该把主动权掌握在自己的手里，在力所能及的范围内，尽量减少对社保的依赖性，加大个人养老储备计划方面的投入；

如何计算养老金的实际需求数量？

很多人认为，人老了后，各项费用的开支会减少，退休后的生活费是退休前的40%，真的是这样吗？实际上，老年人退休后的生活开支要着重考虑到医疗卫生费用，因此，要想保持目前的生活水准，退休后的生活费用英是退休前除去按揭、消费贷款、而女抚养等费用后的70%~80%,此外，还要考虑通货膨胀等因素的影响。

如何准备养老金呢？笔者的一些看法：

1) 适当购买商业养老保险。目前的养老保险的收益率并不非常乐观，但是作为个人准备养老金最稳妥的方式，还是要购买适量商业养老保险，作为退休后的基本保底收入。笔者个人认为，先花一部分钱去买养老保险，确保基本养老金的收入，做好退可守的准备；再用部分资金进行合理的长期投资，从而取得较大的收益，从而达到进可攻的目的，从综合收益上来看，应是好于光买养老保险的投资计划。

2) 尽早开始养老金的筹备工作。从缴费的角度分析，和房贷差不多，分期付款的时间越长，对家庭的经济压力也就越小；从收益的角度分析来说，20多岁投资的10000块钱可能相当40多岁好几万投资的功效差不多。但很多刚进入社会的年轻人要花钱的地方比较多，可能很难做到在20多岁就开始准备养老金，最好还是能在30~35岁这几年就要开始行动起来。

3) 20~35岁之间准备养老金比较好的组合是：万能寿险+基金的定期定额投资计划，组合的优点是能最大程度的规避利率风险和通货膨胀的压力和分享我国经济的高速成长，既能得到较好的回报，和其他投资相比也没有太大的风险，万能寿险是有保底收益的；35~45岁阶段的可考虑以分红的养老险为主附加一些基金的投资的组合方式；45岁以上的最好还是购买传统的养老险比较好了， 对这个年龄段的人来说，安全稳妥的退休计划才是最重要的。

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