个人养老保险计划：心动，行未动 

为老年人提供养老保障已经成为整个社会的责任，并往往通过赋税或者社会福利供款的形式将责任转嫁于劳动人口。

因此，决定养老金制度的一个重要因素就是劳动人口和退休人口的比率。如果劳动人口过少，不足以应付所需供养的老年人的数目，则须作出其他养老安排。

中国目前的情况下，社会转型和经济条件这两大因素致使养老保险制度从以前的统收统支向社会统筹与个人账户相结合的方式转变。

这种转型导致的一个的结果就是国家对于个人养老生活的支持是辅助型的和提供基本的养老生活保险。

但是在相当一段时间里，要使我国的养老问题得到很好的解决，必然要大力依靠个人的退休养老计划的支撑。其中，中高收入人群的退休养老计划的发展潜力尤其巨大。

根据渣打银行与复旦大学联合发布的一个调研报告称，目前大部分中等收入人群对养老缺乏了解，仅比较熟悉养老三大支柱中的社会基本养老保险，因为不了解相关金融产品，导致了大量以“不作为”的方式应对自己的养老问题。

如果退休后用本应只占养老收入小比例的社会基本养老保险来支撑个人养老的全部费用，这对于大多数中等收入者而言，并不能满足其养老收入需求。

对于退休生活活动的开支，在上述调研的被访问者中，有将近一半的受访者认为会超过退休后收入的30%。当累计的财富的数量不能弥补老年收入缺口时，个人消费会受到抑制，从而影响生活品质。老年时期的收入缺口就需要青壮年时期的收入进行弥补。

如果养老花费约占收入的比例在50%以上，而基础养老保险最多只能维持收入水平30%~40%的比例。

而企业年金的建立需要有企业的加入，这对于大多数中等收入者而言又是无法控制的，因而对于个人储蓄性养老保险的需求应该是普遍存在的。

在上述调研的被访问者中有超过一半的人愿意建立专门的养老储蓄；70%的人则愿意进行养老投资。

尽管愿意且必要，但目前已经在进行这种储蓄和投资行为的人很少。此现象的原因是现有的养老保险仍然处于初级阶段，加上目前金融市场的不完善，造成了对于个人储蓄养老的供给存在不足。

2008年03月08日 02:00 第一财经日报

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