银行理财产品就是储蓄吗

中国银监会 公众金融教育专栏连载①

随着我国金融创新步伐的不断加快，银行的金融产品和服务日趋复杂。做为投资者的您，每次去银行的时候，面对大厅里宣传画册上琳琅满目的银行金融理财产品介绍，是否在庆幸自己有多种选择的同时，还增添了选什么理财产品的犹豫和对这些“新鲜事物”进一步了解的渴望？
要做一名合格的投资者或者说金融消费者，其实并不是一件容易的事情———由于我国社会公众所具备的基本金融知识和技能与银行业的发展速度相比明显滞后，各种在金融消费领域出现的诈骗等犯罪行为也层出不穷。因此在当前，如何更好地帮助大众了解当前的金融市场和相关知识、提高社会公众的金融风险意识和自我保护能力、保护金融消费者的合法权益已经成为有关各方的当务之急。
作为公众金融教育的重要力量，中国银监会早在今年年初就开通公众教育服务网，7月中旬又正式向公众开放公众教育服务区，为了进一步扩大此类教育的范围，推动公众金融教育工作的开展，此次中国银监会在《上海证券报》开辟《中国银监会公众金融教育专栏》，希望通过这个专栏，介绍有关银行理财、银行卡、个人信贷、网上银行、自助银行等方面的知识，传播正确的金融消费理念，让广大金融消费者在“明明白白”消费的前提下，更好地利用金融产品创造财富。
在任何一家银行大厅的宣传架上，我们都可以看到银行理财产品的介绍和宣传单。很多金融消费者会以为，这些产品既然是银行自己开发、又在银行销售，那么这些产品跟储蓄没多大差别，或者干脆就把它当成储蓄。这种理解，其实是有偏差的。那么，究竟什么是银行理财呢？
要理解理财产品，先得明白商业银行的理财业务。这是在向金融消费者提供理财顾问服务的基础上，接受其委托和授权，按照事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。与储蓄相比，银行理财产品在流动性、收益、交易方式、产品类型等方面都有很大区别，更加侧重于“投资”的功能。
相对来说，储蓄的流动性很强，您可以随时支取，而且本金有保障，利息也是按照规定利率计算。而银行理财产品的流动性相对较差，在销售合同中，通常银行会事先约定能否提前终止、终止的日期和条件以及如果客户提前终止可能需要支付的费用或承担的损失。
在收益方面，储蓄存款的利息收益是确定的，存款到期时银行按照中国人民银行公布利率计息，并代扣代缴利息税。理财产品的收益率是不确定的，在您购买这些产品时看到的收益率只是“预期收益率”。最终实现的收益率要看理财期间实际达到的结果而定。每个银行的理财产品都由其自行定价，因此，哪怕是期限、结构等完全相同的产品，在收益率上也有可能不同。
在投资风险上，储蓄存款是非常安全的，您只需要面对“通货膨胀的风险”和存款机构破产不能偿付本息的风险。储蓄利率如果低于通货膨胀率，实际利率就是负数，获得的利息很可能不够弥补本金贬值部分；存款机构如果破产，在没有国家保护或存款保险作保障的情况下，您也是有可能受到损失的。而理财产品的风险要视其投资方式和投资实际达到的结果而定，比如利率挂钩型产品包含利率风险，汇率挂钩型产品包含汇率风险，信用挂钩的产品包含信用风险等，这些风险是需要选择了相关产品的投资者自己承担的。
最后需要提醒您的是，经过银监会批准发行的理财产品，并不代表银监会保证这个产品能赚钱，只是说明这家银行在内部管理和业务能力上具备发行和管理这些产品的能力，产品本身合法合规。

■小链接
储蓄和银行理财产品的办理流程

办理储蓄存款时，您只需带上本人有效身份证件和要存入的现金到银行柜台即可开户存钱。

购买理财产品时，除了需要提供身份证件、认购资金，还需要在签署理财协议前由银行理财人员为您进行风险属性测试，认真阅读理财产品说明书，并在协议书上抄录签字，以证明您已理解并愿意承担相应的投资风险。

2007年09月04日 02:20 中国证券网-上海证券报

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