巧选银保产品

近年来，越来越多的保险产品出现在各大商业银行的网点中，且多数颇为热销，其原因莫过于银保产品大都具有优于储蓄的高收益。不过，理财专家提醒投资者，购买银保产品也要理性，须注重投资和保障的双重需求。
一般来说，选购产品首先要明确自己的购买意图。若从未买过保险，应优先考虑健康险和意外险等保障型险种。当健康医疗、意外等方面得到全面保障后，再考虑分红、万能等投资型险种。
若侧重投资、对资金灵活度有相应要求，可选择现金分红类保险。此类险种每年分红都依照保单现金价值来计算，通常有领取、累积生息和垫缴保费三种选择。需要注意的是，若中途领取红利，将无法享受红利复利累积带来的收益。若对资金灵活度要求较低，在对投资回报有所要求的同时，对自身保障也有一定要求，保额分红险带来的“保障增值”便是上佳选择。该险种每年分红不以现金形式发放，而是用来直接增加基本保险金额。其优势在于保额复利递增所带来的保障升级，及后期复利累积带来的高回报率增长。另外，在发生理赔、满期或退保时，根据当时保险公司的盈利状况，客户还能以现金方式获得一笔终了红利。
此外，投资者因突发事件急需用钱，还可把保单质押给保险公司或银行，一般能获得相当于质押保单现金价值七至九成的贷款额度。一方面可满足资金短期周转需要，另一方面保单贷了款，其原有保障功能仍有效，年底同样能参与分红。
专家提醒投资者，买银保产品勿忘保险的本质在于保障，莫以为在银行购买保险产品，就是银行的理财产品。听介绍说某产品比银行定期储蓄利率高就买下，事后发现是保险产品于是又要退保，结果可能损失一部分本金。也莫认为保底收益+红利必定大于银行同期利率，实际上分红是不确定的，其结果往往不像投资者购买时想象的那样“高额”。

2007年09月04日 07:03 上海金融报撰文 傅烨珉

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