投连险有收益也有风险

近期，股市一路走牛，投连险的收益连续大涨。陈小姐本来计划买一份寿险，但是同事小王极力推荐投连险，他说投连险就是赚钱险，去年很多投连险都赚了50%至60%。陈小姐听了心痒痒的，也想购买投连险了。投连险到底如何？应该怎么投资
 
并非人人都适合

刚刚过去的2006年，对于购买了投连险的人们来说，无疑是丰收的一年。

据统计，从2006年初到2007年年初，平安世纪理财投资连结险下的平安发展投资账户、保证收益投资账户、平安基金投资账户、平安价值投资账户的收益率分别达到了38%、2%、70%和15%；瑞泰财富工程投资连结险下的稳定型投资账户、平衡型投资账户、成长型投资账户的收益率分别为20%、98%和122%；泰康放心理财投资连结保险五年定期保证收益账户与进取型账户的收益率为13%和109%。

这让很多人都觉得投连险就是赚钱险，得了保障，还赚了收益，无疑是投保的第一选择。有关数据显示，今年以来，很多保险公司的投连险产品都旺销。

的确，投连险相对于传统寿险品种而言，除了能够提供保险功能外，还有较强的投资功能。但值得注意的是，在分红险、万能险、投连险三种投资型险种中，投连险是惟一不设保底利率的险种，并且投资股票的比例可达100%。也就是说，投连险资金与股市直接关联，收益可能会很高，但保户承担的风险也高。

投连产品对投保人来说承担的风险较大，因而适合具有较强抗风险能力的人购买。在海外，两类人群比较倾向买投连险：一是有大量基本保障型保险产品的人，在他们眼里，保险公司作为机构投资者之一值得委托理财；二是有投资理财需要的人士，他们习惯把钱放在不同的篮子里。

另外，投连险相对传统寿险来说比较复杂，所以购买投连产品的投保人最好具备一定的金融知识，这样才能看懂保险条款，分析各个投资账户的风险和预期收益，从而选择适合自己的保险品种、投资账户等。

适合长线投资

目前，投连险较高的收益率将会导致较高的保险费率。有关专家表示，目前投资者如购买投连险还是应以保障功能为主，投资功能为辅，兼顾储蓄功能。

从投资功能来看，投资连结险属于中长线投资，并且投保时必须缴纳一笔不低的初始费用，而在退保时则根据投保年限又需要缴纳一定额度的手续费用。高昂的进出费用决定了购买投资连接险是一项长期投资计划，而不像投资股票、基金一样可以高抛低吸、频繁进出。投资者如果注重短期收益而去冲动投保或者退保，将会有将大的损失。

另外，投连险将保费一小部分用于保险保障，而大部分委托专家理财。投资单位在一定时期内(如一两年内)连续减值的情况也并非不可能发生。在投资单位连续减值期间发生了保险事故，虽然死亡保险金按既定的保险金额给付，但由于保单现金价值减少，所以投保人(或被保险人、受益人)领取的总金额就比较少。

2007年02月01日 06:57 上海金融报[ 记者 徐静 ]

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