设定足够养老基金 妥善安排退休前后收支变化

随着社会的发展，老龄化现象已日益明显，而传统的代际赡养方式则已日渐式微。如何能让自己退休后的生活更加丰富精彩，不受财务状况的影响，应该尽早准备养老计划。

不惑之年的王先生最近与刚退休的老同事聊起现在的生活状况，不禁开始为自己和太太退休后的生活犯起愁来。按两人目前收支情况，每月总计8000元的收入，需还房贷2000元，孩子教育支出1200元，生活基本开支3500元，其他支出1000元，可以说现在就已有些捉襟见肘了，更何况退休后收入还将大幅下降呢！

理财专家认为王先生应尽早规划好未来的养老计划，并提出了三项具体建议：

其一设定足够的养老基金。根据社会平均预期寿命的情况，王先生家庭约需要能支持30年退休生活的养老金。预计退休后的生活支出会有所减少，但其他休闲、健康等支出会增加，故建议仍以目前每月4500元的水平来准备养老金，除去王先生夫妇两人正常的3000元社保养老金外，他们还需要筹备30年每月1500元的自筹养老金部分，经计算，王先生夫妇在退休之时需要准备30万的退休养老基金。

其二合理规划养老金的筹备。建议王先生采取定期定额投入的方式来进行养老金的筹备，考虑到要筹备足够的养老金对年已不惑的王先生还是有着不小的困难，毕竟他还有房贷和子女教育两方面的问题。因此他可以选择先从现有的7万元定期存款中提3万元一次性投入养老基金，另外再以每月定额投入1000元来充实养老基金。在执行工具上，一次性投入可以选择使用混合型股债平衡基金，而定期定额投入可选择基金定投或者商业型养老保险。

其三妥善安排退休前后的收支变化。确立养老计划后，王先生还需对自己的收支做出一些变化。在20万房贷款未还清前，应该尽量压缩自己的不必要支出，为孩子即将需要的教育费用做好准备，以及每月的定期养老投入，在支出上以理财支出为主。在退休之后，收入的减少并不代表生活水平的下降，相反原先的理财支出应全部调整为消费支出，并逐渐增加在出游、健康等上的支出。在支出上以考虑资金使用的计划性为主。

(以上内容由工行上海分行提供)

2006年11月25日 16:49 解放日报

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