保险业发展面临的三大“陷阱”

与此同时，也应看到中国保险业在发展过程中面临的许多问题，具体来说，面临“投资陷阱”、“人才陷阱”和“制度陷阱”等三大“陷阱”。如果不能跨越这些“陷阱”，则会形成保险业的“发展悖论”，即发展速度越快，风险将会越大，保险业的可持续发展将面临极大的挑战。

1.投资陷阱

从保险业发展的特点来看，保费规模越大，保险投资的需求就越大。虽然保险资金也可以投向基础实业部门，但根据保险业资金的特点，它首先是对资本市场形成一种极大的依赖。但如果资本市场无法满足这种需要，这种快速增长就会累积很大的投资风险，长久而言，必然影响保险业的偿付能力，由此影响保险业的可持续发展。

2.人才陷阱

保险业的快速发展必然对人才提出极大的需求。仅 2004年一年，中国保监会就批准筹建22家保险公司。而按照中国保险监管机构的要求和公司的一般组织架构，设立一家保险机构，至少需要1名董事长、1名总经理、3名副总经理以及市场、产品、核保核赔、投资等关键部门的数位部门经理。按此计算，仅该年设立的22家保险公司就至少需要200位以上的高管。此外，人世过渡期结束以后，随着外资保险公司经营地域限制的取消，它们势必会加快开设分支机构的进度。而在从业人员本地化的趋势下，人才的需求缺口会扩大。据中国保监会的粗略统计，目前我国保险业人才年缺口约为16 000人左右，供需比例约1：4。在业务增长的同时如果没有相适应的人才，那么，这种发展就会进一步造成保险资源的掠夺式开发，由此破坏保险生态环境。

3.制度陷阱

保险业是一个具有很强的前向联系和后向联系的产业，其发展也涉及到许多政府部门的改革协调。例如，保监会近年来倡导大力发展的几个主要领域：如健康保险、责任保险和农业保险就至少涉及与医疗卫生、安全生产、农业农村等许多部门的改革协调。如果政府各相关部门主导的各个行业的改革能够相互协调、同步推进，那么保险业发展的制度环境就会好得多；反之，如果政府部门间的工作协调机制存在缺陷，部门之间的关系没有理顺，配套制度改革不能同步推进，那么必然会产生不少改革发展的阻力，对保险业的可持续发展构成障碍。比如，如果医疗卫生制度、责任法律制度、安全生产制度、农业支持制度的改革不能同步推进(如医疗费用控制机制不健全、法律责任分配不合理、安全生产规则不落实、农业支持体系不完善)，那么，保险业增长速度越快，在健康保险、责任保险和农业保险等方面产生的问题就可能越严重。

www.cnfol.com2006年11月15日 15:49《保险研究》孙祁祥郑伟

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