保额102万的家庭综合保障计划

我今年30岁，女性，小孩今年三岁，我想买为自己养老和疾病保险，为小孩购点保险。我不知道在银行买还是在保险公司买好？能否请专家设计一个方案？

    先生已购买保险多年，是二全险，保费支出每年约3500元。我们均为公务员，家庭收入约10000元。

    陈小姐

    答：目前确实有很多银行代理保险公司的产品，关键是看消费者及其家庭的需求来决定在银行柜台购买还是向保险公司的代理人购买。为了建议的保险计划的科学性和完整性，根据“家庭财务需求分析系统”，结合陈小姐提供的原有资料，新增添根据陈小姐的年龄、工作和家庭情况假设的生活资料：

1）子女教育金：（假设想让孩子将来出国留学）共计准备教育金：40万
2）每月家庭生活费用：2500元
3）房屋贷款共计28万：每月供房2000元
4）最后费用：10万元（医疗费、葬礼费用等）
（假设除上面所述外，没有其他费用）

    根据原有资料和以上假设：

1）丈夫原有的保险费：每年3，500元，假设丈夫也是30岁，交至55岁，则需准备87，500元；
2）按子女留学学士学位计算，教育金需准备40万元
3）家庭生活费用共需准备：2500*12*20（孩子23岁生活独立后）=60万
4）最后费用（含葬礼费用）：10万元
5）房贷款为：约48万元（加上银行利息）

    共约计应备费用为：166.75万

    分析：因家庭收入为1万元，姑且认为两夫妻每人平均每月5000元，这样若陈小姐出现风险，丈夫收入在未来20年可收入5000*12*20=120万

    因此，已备费用为120万元

    在保证未来的生活水平不低于此时的生活水平，其保障设计如下：

终身寿险             终身       保额10万元        （交至55岁）（针对最后费用）
附加定期寿险         20年       保额40万元        （交20年）（针对子女教育费用）
附加家庭收入保障保险  20年       保额3万元           （交20年）（针对房贷）
附加重大疾病          5年       保额20万元           （交5年） （针对重大疾病）   
累计风险保额共计（最高可赔付）：102万
合计年交保费： 3858.2元

    另，在该家庭每月收入10000元，(每月支出生活)2500+（房屋贷款）2000=4500元

    还可拿出部分剩余款为孩子储蓄一份：

少儿高等教育年金险            保额15,000元       （交至18岁）
附加定期住院津贴收入保障保险  2份（住院期可获每天100块补贴）
合计每年存入保费：4153.7元

    以上累计年交保费：8011.9元（以上保险计划仅供参考）    

2006-08-01 13:41:23来源: 投资快报-新保险 《新保险周刊》中美大都会广东分公司  

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