资金流动过剩打开空间 银行保险展现"钱"景

商业银行资金流动性过剩导致的内在冲动，为银行与保险的合作打开了新的空间。但目前在对银行保险是否涉嫌“商业贿赂”的界限没有清晰之前，今年首季银保的爆发行情明显驻足。商业银行经营模式和思路的转变是一季度银行保险呈现爆发行情的主要动因。

数据显示，今年一季度我国保险业共实现保费收入1596．5亿元，同比增长8．1％％。寿险业实现保费1098．8亿元，同比增长30．6％(扣除2005年一季度中意人寿200 亿元团险大单因素)，其中全国银行保险实现保费收入411亿元，比去年同期将近翻了一番，远远高出前两年的增长速度。银行渠道业务的回暖力促银代保费收入达寿险总保费收入四成。不仅使保险业一扫去年以来负增长的阴霾，银行保险也就此走出了长达两年的低谷徘徊。论功行赏，银行保险当数“第一功臣”。

“其实，银保业务的复苏在去年底就露出了端倪”，某寿险公司主管银行保险业务的副总经理对证券日报保险周刊表示，“今年一季度各家商业银行将发展中间业务放在了非常重要的地位。”

据了解，依照往年的惯例，各大商业银行第一季度的首要任务是“拉存款”，一般要在首季完成全年任务的80％左右。今年一季度以来，各大商业银行一改陈规，大力发展低风险的中间业务。这种经营思路的转变主要是迫于资金流动性困难的压力，巨额的存贷差迫使各大商业银行必须改变传统的经营模式和盈利模式，向资本节约型和利润为中心转型。

随着商业银行尤其是几家大的商业银行“以利润为导向”经营思路的确定，商业银行开始认知到中间业务在其未来发展长远利益中的份量，从长远来看，银行保险将迎来一个新的发展契机。

商业银行这种观念上的转变有利于银行保险由过去简单的产品代理向深层次合作的模式转变，由“广种薄收”式的广泛合作向“精耕细作”式的重点合作转变。

这种“精耕细作”直接反映在商业银行不仅开始注重银行保险的发展，同时也开始有意识地选择合作伙伴，由过去关注合作伙伴支付手续费的高低，到更多关注合作伙伴品牌、偿付能力、培训、服务等转变。这种选择是对以往“拣到篮子里的都是菜”式的合作模式的摒弃。

谈到具体的合作方式，这位负责人表示，银行保险的范畴已经逐步从柜台业务向直复营销(DM)、养老金业务等非柜台业务延伸。涉及银行业务的方方面面，客户也在逐步覆盖银行的个人和团体客户。

“保险公司与银行的合作必须充分了解银行以及银行客户的需求，做到有的放矢。另一方面，还要注意发挥保险与银行两种不同金融工具之间的互补性。”他强调，“定位不清晰，把银保业务做成了规模大，而利润薄乃至无利可图的‘面子’业务，是过去几年来银保业务的一个误区。这一问题，值得各寿险公司高层认真反思。银保业务也应像个人营销业务一样，从一开始就坚持以利润为导向，注重产品对公司内涵价值的贡献。”

最新数据显示，在经历了一季度窜升之后，银保业务的增势在二季度有所回落。业内专业人士认为，主要原因是业界对过往银保合作被指存在种种弊病和不平等格局侵害了消费者利益，并可能涉嫌“商业贿赂”的普遍担忧导致的观望所致。业界普遍希望有关部门尽快出台相关政策，明确游戏规则，引导银保业务更加规范、健康地发展。

高收益背后的噱头银保业务亟待转型

受火爆股市、资金分流至基金等影响，打着“高收益、高保障”旗帜的银保产品自4月以来出现严重缩水迹象。但在银行等保险代理渠道，记者发现，不少消费者仍被销售人员口中的“高收益”所吸引，购买分红、万能保险产品时连眼睛都不眨一下。殊不知，这些所谓的高收益产品背后却暗藏风险。

    噱头：高收益率

“五一”前夕，在某保险代理点，罗女士接过代理销售人员递过来的一份分红险保单。

罗女士告诉记者，“据代理点的黑板报宣传介绍，这款产品预期收益极高，因此我就买了。”

业内人士指出，分红险的收益本身存在不确定性，这种直接承诺高收益的说法，有悖于保监会对银保产品宣传的明确规范。

因销售误导引发的平安“投连退保潮”，令人记忆犹新。试想，5年期满后，若像罗女士一样的保户发现实际收益并非如预期那么高，势必会引起新一轮的退保风波。对监管部门而言，又将是一次不小的考验。

在接到记者对上述现象的反映后，保险监管部门表示，马上进行整肃。而有关保险公司给记者发来的情况说明中也明确表示：“针对个别销售网点出现的不规范字眼，我们已经进行了调查和整改，将对不规范的宣传坚决杜绝，表意不准确的宣传已经在最短时间内进行了撤换，并且严格杜绝、防范今后有类似情况发生。”

上述现象绝不仅仅是个案。为了使产品在收益率上更具竞争力，保险公司不得不尽可能降低预定费用，提高收益率假设，这直接导致产品的利润率不高。另一方面，保险公司往往片面宣传高投资回报，而其中一个重要手段就是过多地强调分红的预期，这使得保险公司面临很大的分红压力。

一场由保监会牵头的银保整肃行动近日正式启动。据有关媒体报道，一份《关于进一步规范银行代理人身保险业务的通知(征求意见稿)》的文件，由保监会紧急传真到各寿险公司和商业银行。根据意见稿，今年8月31日以后，销售投连类产品、万能产品以及监管机构指定的其他类产品的银行代理销售人员，必须通过保险代理人资格考试，同时严禁保险公司通过专管员或其他方式在银行网点直接招揽客户进行销售。

通病：保障不足

为了迅速取得市场份额，诸多寿险新军以银保产品作为进入市场的突破口。对于在银行购买的保险产品，客户心理上更愿意接受类似于储蓄性质的产品，即更倾向于购买能够带来一定回报同时又能保本的产品。看准了客户的这个心理，多数保险公司开始重点开发储蓄分红型或投连型产品。

但是“天下没有免费的午餐”。某中资保险公司产品开发部人士分析认为，“如果一个产品既要追求高回报，又要保本，那么该产品提供的保障功能肯定会较低。这就有点本末倒置，因为与其他金融机构相比，寿险公司的竞争优势在于能够以较低的成本提供较高的保障，在投资上并没有多少优势。”保障不足，俨然成了多数银保产品的通病。

业内人士建议，由于多数银保产品储蓄功能不强、保障功能较弱，因此，消费者不妨购买低成本高保障的保险+低风险投资产品，不要被表面的“高收益、高保障”所误导。

转型：期缴产品

目前，多数银保产品已经走到了低利润率或亏损的边缘。既不能给保户带来较高价值，又不能给保险公司带来足够利润，改造现有银保产品的模式势在必行。

一家中资保险公司银保部门主管告诉记者，目前银保产品激烈竞争，代理手续费逐年不断攀升，造成了代理费恶性竞争的局面，从一定程度上削弱了银保产品的成本优势，从而可能导致保险公司的营业费用超过预定费用，造成费差损。对保险公司而言，银保产品内涵价值较低，银行等代理点拿了较高的手续费，保险公司形同“为他人作嫁衣”。

业内甚至有人放言，如果不改变保险公司与代理点的关系，如果不完善银保产品的类型，银保产品很有可能走向死亡。

而对于银保产品的转型，期缴型保险无疑被视为最佳产品。首都经贸大学保险系教授庹国柱向记者表示，期缴产品多是短期的健康险和意外险，有利于提高银保产品的保险保障水平。增加期缴产品有利于减缓保险公司保费收入波动，对提高保险公司偿付能力也有积极作用。

开发期缴银保产品将是趋势。目前，联泰大都会人寿(原花旗人寿)、新华人寿、太平人寿等几家公司相继推出了期缴银保产品，联泰大都会人寿银保部副总裁陆文颖曾向记者表示，随着投保人保险观念的提高，银保产品重投资轻保障的局面将被打破，期缴保障型银保产品将得到更多认可。

一个不能不令人担忧的现象是，银行对于期缴银保产品似乎并不“感冒”。记者在采访一位银行工作人员时明显感到了些许抵触情绪，“我们卖趸缴(即保费一次性缴清)产品能一次性拿提成，卖期缴产品则要按年度提成，中间还可能遇到保户退保的风险”。此话的背景是，银行等传统存贷业务发展空间有限，因此更倾向于发展表外业务和中间业务，银保产品等正成为它们收入的主要来源，据悉，部分银行甚至在内部明确制定了保险代理业务指标。

2006年05月25日 17:38 证券日报

“资金流动过剩打开空间 银行保险展现"钱"景”由中国社保网收集整理编辑。

本文地址：http://www.shebaodata.com/xinwen/98127.html

为了社保知识的普及、信息的传播，中国社保网欢迎您转载分享。但请注明文章出处并保留完整链接。否则我们将保留追究其版权责任的权利！