社保不健全花钱缩手缩脚　央行数据显示消费信贷增幅放缓

中国人民银行在今日发布《货币政策执行报告》增刊———《2005年中国区域金融运行报告》中指出，消费信贷的发展不仅可以改善金融机构的信贷资产结构，还可以扩大消费需求，通过消费需求的乘数作用推动相关产业的发展，是扩大内需的有效途径。但由于当前社会保障体制改革尚未完成，导致储蓄率相对提高，消费需求放缓。

个人消费贷款也称消费信贷，包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、助学贷款和其它贷款等。数据显示，截至2005年末，全国消费贷款余额达2．2万亿元，约占人民币贷款余额的11％。

央行表示，从各业务品种比重看，个人消费信贷中个人住房贷款占比不断扩大，汽车贷款占比大幅减少。目前，个人住房贷款约占全部消费贷款余额的70％以上，东部大部分省市如北京、天津、上海、江苏、福建、广东的比重超过了80％。汽车消费贷款虽然在推出之初发展迅速，但随着汽车信贷保险政策变动、贷款违约率上升，从2003年开始各地区汽车贷款余额快速下滑。目前，在个人住房贷款占比不断提升、汽车消费贷款累放量快速下滑的共同作用下，近年来消费贷款整体周转率下降，贷款周期长期化趋势明显。

此外，数据显示，个人消费贷款自2002年以后增速放缓，2005年末个人消费贷款余额2．2万亿元，增速比上年低16个百分点；大部分省份增速都有不同程度的回落，一些省份还出现了负增长。

央行指出，导致消费信贷增幅放缓的原因是多方面的：首要原因是，消费需求相对放缓，储蓄率相对提高。央行认为，这主要是与当前的社会保障体制改革尚未完成，老百姓出于养老、医疗等原因积累了大量预防性储蓄有关，也与为购房和子女教育而储蓄以及收入差距拉大等问题有关。其次，宏观环境和政策发生变化。例如个人住房贷款利率优惠政策取消后，各地房地产市场普遍出现了持币待购、提前还款及全额付款比例上升等现象。再就是消费信贷市场缺乏必要的风险防范手段。因此贷款时，要求消费者提供个人财产抵押、担保，这不仅给借款人带来不便，更增加了金融机构信贷管理成本，制约了消费信贷业务的扩张。

央行表示，扩大内需特别是消费需求是我国经济发展的基本立足点，但在发展消费信贷的过程中特别要注意以下三方面：首先消费信贷政策的制定要遵循市场规律。指出消费信贷是居民生活水平达到一定阶段后用以提升消费层次的辅助手段，对解决居民基本生活需求的作用不大，政府相关部门在制定消费信贷政策时不应赋予其社会救济的功能；再是要大力加强社会保障体系建设、调整收入分配格局、进行结构性减税等措施稳定中低收入家庭的收入预期，树立消费信心，从而壮大消费信贷主体阶层。三是要注意防范风险。要采取得力措施尽快健全个人信用信息系统，完善消费信贷商业保险制度及相关的风险评估及风险分担中介体系，为消费信贷健康发展提供有力的外部市场环境支持。

2006年05月26日 中华工商时报

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