银行保险再度启航　蕴藏风险不容忽视

我国银行及邮政代理保险业务逐步摆脱了前一个时期的停滞状态，进入快速发展阶段。今年一季度，银邮代理实现保费收入411.6亿元，同比增长100.3%，银保业务量占到了寿险公司总保费收入的33.9%和全行业的25.7%。

“今年一季度银行保险业务大幅度增长，成为推动行业强劲增长的主导力量。”22日在京召开的“中国保险发展论坛2006国际学术年会”上，保监会主席助理陈文辉作出上述表示。

而2004年、2005年，银保业务增长率分别仅为3.9%和13.8%。从2005年下半年开始延续到目前这一个时期银邮代理主渠道功能的恢复，引起了市场关注。

银保浅层次合作蕴藏风险

国内保险公司与银行机构的合作起步于1995——1996年间，当时一些新设立的保险公司如泰康、新华、华安等为尽快占领市场，纷纷与银行签订代理协议，开始尝试联手开拓市场。短短几年内银行保险得到了迅速发展。2002年全国寿险保费收入增长16.56%，同期银行保险增长则达400%，银保在当年寿险保费收入中所占比重达20%左右，成为与个险、团险业务并驾齐驱的“三大渠道”之一。

时下拥有10万家机构网点、15万亿元储蓄的银行渠道，与拥有8万家机构网点、1.5万亿元储蓄的邮政渠道，无疑对保险业做大做强至关重要。但由于当前银保合作还处于浅层次，银邮代理业务高速增长蕴藏了大量风险问题，其战略意义并未得到充分显现。

一是资金运用风险。大量增加的保费收入如果在投资上运用得不好，就会产生和积累新的利差损。二是手续费问题。现行的高手续费造成了保险公司为银行“打工” 的事实。2005年仅工行一家就实现保险代理手续费收入8.64亿元。今年一季度保险公司支付银行代理费用14.5亿元，占去年寿险公司预计利润22.4 亿元的64.7%。三是产品结构问题。目前银行代理销售的保险产品主要是分红险和万能险，分别约占79%和19%，且绝大部分银保业务为趸交型，业务发展的稳定性和持续性受到制约。

期待资本及业务领域的合作创新

我国银保浅层次的合作以及存在的诸多业务发展问题，已经制约了银保合作的效益。2004年和2005年，银保业务发展明显放缓并一度限于停滞。从长远来看，银行和保险公司双方都认识到，进行资本层面和业务领域的合作与创新是深化我国银行保险内涵的必然趋势。

当前，随着我国金融业2006年即将全面开放以及银行业改革的大步推进，银保双方都不再满足于表面的合作，由单纯地利用银行渠道销售特定险种逐渐扩大到保险代理、资金结算、资产托管、预约分保、发卡业务及客户资源共享等领域的多层次合作模式已经凸显。而在合作模式升级的背后，更有双方涌动的银保混业萌动。目前，四大国有商业银行、交通银行等都提出了投资设立保险公司的意向，其中交行已向中国保监会提出了正式申请。在保险资金投资商业银行方面，也有中国平安保险集团设立的平安银行等。从我国金融业对外开放的情况看，国外一些大型金融集团(最为典型的如汇丰)，虽然以银行、保险、证券等形式分别进入中国市场，但在进入后迅即自动整合，最终在境内构建成混业经营的战略架构，已对国内金融行业形成较大冲击和威胁。

“在我国，保险业是最早实现全面开放的金融行业，保险经营呈现出国际化、综合化趋势，”保监会主席吴定富在“中国保险发展论坛2006国际学术年会”上如是说。他明确表示，“十一五”时期，保险业将稳步参与金融综合经营，与银行业、证券业的合作将逐步从产品、服务等浅层次的合作向机构、股权等深层次的合作发展，实现综合经营条件下的客户和信息资源共享，使不同金融业务领域的发展相互融合、相互促进。

大家注意到，4月19日，中国银监会和中国保监会高层举行会谈，两大金融监管部门根据“十一五”规划纲要的要求，认真分析了当前银保合作的发展状况，重点研究了加强监管协作、推动银保合作深入发展、提升行业创新能力和服务水平的意见。虽然会谈具体内容未对外公布，但传递出一个积极的信号：在新的国际国内形势下，银行业与保险业的合作必将走上一个新台阶。

2006年04月24日 新华网  毛晓梅

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