养老账户瘦身 商业保险借机吃香

2006年1月1日起，个人账户规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。养老金的这一瘦身，却使商业保险渐渐火了起来。据记者调查，现在有能力、收入稳定的白领们开始选购、设计一款适合自己的商业养老保险产品，目的是在退休年龄保证生活质量不降低，还可在重大疾病、意外来临时不打乱生活状态，安享晚年。

太平人寿保险规划师沈广义介绍，在投保购买商业养老保险时，首先应考虑保障需求缺口的大小，即退休后的财务费用减去已有的退休保障。其次要考虑缴费方式，养老保险的保费比较昂贵，投保人应根据自己的收入情况选择适合的缴纳方式，以免缴费太多增加负担。

对于白领来说，保费支出占其年收入的10%~20%较为合理，商业养老金占养老保障的两至四成为宜。

“需要说明的是，多保肯定要多受益，但也要根据自己的收入状况来定，收入还不是特别高的年轻白领也不要着急，因为养老保险不一定只保一次，过3到5年还可以再续保一定额度。”沈广义表示，投保养老险应该越早越好，因为保费与投保年龄是成正比的，越年轻保费越低，而且在红利的积累上也更合算。

据了解，目前很多公司开发的养老保险产品包括生死两全给付保险，有的则设计成分红型养老险，还有万能险产品等品种，消费者一定要根据自己的情况进行恰当的选择。

某外资企业30岁的经理赵先生找到一位保险规划师为其设计了一套投保方案，投保金额为20万元，缴费至54岁王先生退休的前一年，年缴保费22440 元。王先生将从55岁起，当年每月领取2000元，以后每年增加100元，即56岁每月领取2100元，57岁每月领取2200元，一直领到80岁。如果王先生80岁时仍健在，将可获得基本保额20万元。如加上每月领取的1000多元养老金，每月3000多元的收入，基本可以保证王先生安度舒适的晚年。

但值得注意的是，万能型养老险投入比较大，且不宜提前支取，否则将损失高额的手续费。

对投资寻求安全的白领来说，分红型养老保险更适合。目前沈阳各家寿险公司分红型养老保险都比较多，由于市场竞争，费率都不是很高，如果您属于“非吸烟类人群”，交的保费会更低些。保险理财规划师认为，保险公司会为投保人提供一个个人账户，然后“迫使”您定期存入一笔钱，到退休时享用。这对于目前刚入社会不久的“月光族”也是个很好的理财方式。此外，在设计养老保险方案时还应该根据自身状况，适当附加一定额度的“重疾险”、“医疗险”或“意外险”，这样的保单才比较全面、系统，真正为您解除退休后的“后顾之忧”。

中国金融网 2005年12月27日（责任编辑：雨希）来源：时代商报   作者：侯凯航

【作者：侯凯航】  【出处：时代商报】

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