不平衡的混业：银行与保险的较量

交行旗下暂定名为“交银保险有限公司”的保险公司尽管尚未成立，已引起了广泛的关注。示范作用再次发挥，银监会之后就收到中行和建行发起或合资成立保险公司的申请。这是银行业在涉足基金之后向另一金融子领域扩展的先兆，是金融混业在政府暧昧态度指引下萌芽的迹象。

然而，此时放开混业对于保险业来说也许并不公平。没有适当的保护，哪个10岁的小孩愿意和20岁的青年进行体力和智力较量？

在为保险公司做了几年“银行保险”产品的代理之后，中国的银行逐渐领悟出其中的门道：除了需要体检的传统产品外，许多寿险产品(尤其是理财型产品)都可以由银行的储蓄产品与意外伤害保险等简单险种有机加总构造。于是就出现了一些银行为吸储而推出的“存多少款就赠送保额多少的意外伤害保险”之类业务，而单纯从银行的角度，这在技术上相当容易达到：意外伤害保险本身没有现金价值，即使巨额存款需要赠送巨额保单，一方面可以从保险公司批发得到意外伤害保险产品；一方面可以吸收部分存款利息弥补此支出。没有技术含量的银行理财产品严重挤占了保险业的市场。

寿险业资产的同质性仅是问题的一个方面。资本实力上的较量也将使部分保险公司败下阵来：整个保险业的资产仅相当于工商银行北京分行或者交通银行一家的资产，即使倾其所有也未必能够收购或以目标份额参股银行，又怎样把握主动权？

中国的金融体系正处于无序混业向有序混业过渡的时期，这是必经之路；“十一五”规划所提出的“政府机构要精兵简政”的声音也可能是将三个金融监管单位合并为一个“金融监管委员会”的铺垫。如果假想成立，保险业在银行与证券(前者尤甚)的夹层中生存的状态也许会愈演愈烈，这是看好保险业、并希望保险业强盛的所有人不愿意看到的。从分销协议到战略联盟、到合资企业、到金融控股集团，银行与保险的联结由产品向资本转化，保险业也在更深的层次上受到威胁，一旦大规模的银行参资保险成为事实，保险“奶酪”将更快地被银行切走，而不会是相反。

保险业的实力已经先天弱于银行，实现后天的公平竞争则是流于表面的口号。那么至少给予保险业平等的参与银行业的机会和保护措施，让双方尽可能势均力敌，这场混业战役才能打得更精彩。

www.cnfol.com  2005年11月15日 09:42  中国保险报  叶莹

【作者：叶莹】  【出处：中国保险报】

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