试算下：将来我们能领多少养老金？

在北上广深上班的小伙伴都知道，到手的实际工资往往不是我们平时字面上说的工资，工资不仅要扣税，还要扣五险一金，占最大比例是养老保险，也就是我们经常说的养老金，养老金不仅和个人缴费工资有关，和个人的缴费年限也有很大的关系。

现在的白领小伙伴们，多数都在大城市奋斗，根据平均工资来看，北京、上海、深圳、杭州、广州在全国排名前五，那么相信小伙伴们大都在上述五座城市打拼。但是我们发工资的时候会发现，到手的钱并不是我们跟单位签在合同上面的薪资，会少20%左右。仔细查看工资条，养老保险+医疗保险+住房公积金+个人所得税，这些通通要扣除，而占比最大的就是“养老保险”，也就是我们常说的“养老金”。

但是我们知道，养老金是我们退休之后可以领到的。不过我们退休后到底能拿到多少养老金呢？

简单的说，养老金和个人的缴费年限，缴费工资有关。

计算公式是这样的：

1、每月领取的养老金=基础养老金+个人账户养老金

2、基础养老金=全省上年度在岗职工月平均工资×(1＋本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

3、本人平均缴费指数=本年缴费工资与上一年本地平均工资之比相加÷实际缴费年限

4、个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

本人平均缴费指数较复杂，但是它的值与个人缴费的工资成正相关。一般随着工作时间的增加，缴费工资，缴费年限都会增加，继而影响个人平均缴费指数。

在一个理想化的情况下，25岁入职，65岁正常退休，社保纳满40年，活到了80岁。假设在这几十年的时间里，包括薪资水平、通胀率等等各种情况都不变(虽然这些不太可能)，为了得出平均水平，个人薪资按照社会平均工资计算，则平均缴费指数为1。

最新平均月薪数字：北京9227元、上海8664元、深圳7728元、杭州7097元、广州6918元。

我们先算一下退休前单位和个人缴纳的总费用。

北京：9227×(20%+8%)×12×40=1240109

上海：8664×(22%+8%)×12×40=1247616

深圳：7728×(13%+8%)×12×40=778982

杭州：7097×(14%+8%)×12×40=749443

广州：6913×(20%+8%)×12×40=929107

接下来再算一下退休后每月可以领取到的养老金。

北京：9227×(1+1)÷2×40×1%+9227×0.08×12×40÷101=7197

上海：8664×(1+1)÷2×40×1%+8664×0.08×12×40÷101=6758

深圳：7728×(1+1)÷2×40×1%+7728×0.08×12×40÷101=6028

杭州：7097×(1+1)÷2×40×1%+7097×0.08×12×40÷101=5536

广州：6913×(1+1)÷2×40×1%+6913×0.08×12×40÷101=5392

最后再算一下去世前领取到的养老金总额。

北京：7197×12×15=1295460

上海：6758×12×15=1216440

深圳：6028×12×15=1085040

杭州：5536×12×15=960480

广州：5392×12×15=970560

算完之后一目了然，以北京为例，一共缴纳了124万元养老金，最后去世前能拿到129万。

还有一点，其实我们能拿到的养老金要远远不止这个数字，需要缴纳的养老金也没有这么多，这其中的“奥妙”就是“延迟退休”。大家稍微想一想，原来是60岁退休，60岁开始领取养老金。将来的我们要65岁退休，65岁才能领取养老金。这里外里可不是五年，是十年！相当于多缴纳五年养老金，而少领取五年养老金。

因此，我们很有必要再算一下我们何时退休，多大年龄退休。

按照“迟退休一年增加3个月”的例子，推算出延迟退休后的退休年龄计算公式：

女职工退休年龄=50+3×(50+出生年份-2023)/12

女干部退休年龄=55+3×(55+出生年份-2023)/12

男性退休年龄=60+3×(60+出生年份-2023)/12

我们选取同为1980年出生的女职工、女干部和男性来计算，则结果为：

1980年出生女职工退休年龄=50+3×(50+1980-2023)/12=50+3×9/12=52.25岁

1980年出生女干部退休年龄=55+3×(55+1980-2023)/12=55+3×14/12=58.5岁

1980年出生男性退休年龄=60+3×(60+1980-2023)/12=60+3×19/12=64.75岁

80后的我们，发现了什么？65岁退休！

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