养老保险的这些误区，你中招了？

养老保险缴费基数提高，不一定你的缴费就会提高，除非员工涨薪，否则养老保险的缴费基数不会提高。但一般来説，缴费越多，缴费时间越长，累计缴费满15年后，退休后得到的养老金也越多。

释疑1：养老保险缴费基数提高了？

事实：除非涨薪，否则缴费基数不会提高

日前网上流传的一条消息称，从今年7月起，社保养老保险的缴费基数提高了10%，每月的缴费涨到了800多元。这种说法不准确，养老保险的缴费基数是参保人本人实际工资（包括工资、奖金、津贴、补贴等），除非员工涨薪，否则养老保险的缴费基数不会提高。当然，本人实际工资低于目前最低月缴费基数2408元的参保人，其养老保险缴费基数从今年7月1日起是提高了。另一点需要注意的是，养老保险所缴纳的保险费的多少，以及缴费期的长短，直接影响到今后退休时的养老保险金的多少。而且个人缴费的部分，只会转入本人的个人账户，以后社保转移到外地，这部分收入是会随之迁走。养老金的计算有一个很复杂的公式，但一般来説，缴费越多，缴费时间越长，累计缴费满15年后，退休后得到的养老金也越多。

释疑2：养老保险缴费期将延长5年？

事实：国家未正式出台文件，缴费期暂不延长

最近也不断有风声传出，号称“人社部暗示要将领养老金的年龄延迟到65岁或者68岁”。对于这个消息，人社部曾经在今年初的新闻发布会中提及，研究制定渐进式的延迟退休年龄政策，是党的十八界三中全会提出的重要改革决定之一。改革退休年龄是一项综合性的社会政策，也是中国经济社会结构发展到一定阶段的必然要求。“前国家还没有正式出台政策，处于汇集各方面的意见，研究相关方案的阶段”。

释疑3：退休后再活27年才不白交社保？

最近微信朋友全里也在流传一篇文章，“退休后要再活27年，才算不白交社保”。文中以2011年度北京市职工的平均工资为例，月平均工资为4672元。因此2012年：养老保险的缴费基数上限为（2011年职工月平均工资的3倍）14016元；下限为1869+2803=4672元。

文中假设白领小王在北京工作且长期定居，月薪是一万元固定不变，连续交满了30年养老金，那么他的养老保险费总额是：10000元*28%*12个月*30年=100万，其中个人缴纳部分是28.8万元。文中称，他退休后领取养老金的第一部分是288000元/168=1700元，第二部分是4672元*30%=1400，总共领取1700+1400=3100元，如果他要完全拿回所缴纳的养老保险100万元，要再活27年才算保本。

事实：误用公式导致计算错误

这一计算方式根本的错误在于，误用养老金的计算公式。基础养老金的计算，是以退休上年度的社会平均工资，和本人历年缴费的月均工资的加权平均数作为计发基数，即上述计算第二部分养老金的公式中，应该用小王30年后退休时上年度的社会平均工资，和小王月平均缴费工资10000元的平均数进行计算，而不是用目前的社会平均工资4672元计算。等于他在就算时只取了一个数值，而遗漏了30年后的社会平均工资数值。以此计算，得出的结果自然也是错的。

【案例】

缴费15年，退休5年即可“回本”

关于缴纳社保养老金到底划不划得来，我们以一个现实的个案来算一笔账。

以河源某电子有限公司的徐女士为例，1964年出生的她，今年5月到了法定退休年龄，她从1997年9月开始缴纳养老保险，截止到2023年5月，累计缴费期为180个月。单位和个人缴纳的养老保险费总计是34265元。

按照目前的养老金计算办法得出，2023年5月退休的她，退休后首月领取到的养老金为705元。在她退休的第五年，累计领取的养老金，就已经超过之前个人和企业要缴纳的总额了。

据计算，她退休满5年时，总共可领取42300元的养老金。再往后推算，到了她退休后第10年，她累计领取的养老金已经超过8万元，几乎是她之前单位和个人所缴费总额的3倍。

说明：

1.假设养老金维持目前水平，领取18个月（约1年6个月）后，领取的金额累计为12690元，相当于返还个人缴纳的金额，领取50个月（约4年2个月）后，领取的金额累计35250元，相当于返还个人和单位缴纳的总额。

2.这个例子显示缴纳34265元，10年后可累计领取84600元（维持目前水平情况下），投资年回报率达14.69%，若养老金每年增长，投资年收益率将更高。

3.未退休前身故或退休后身故都可一次性领回未领完的个人缴纳的养老保险费，此外还发给丧葬费、抚恤金22710元（目前标准）。

 【知多D】

退休工资=基础养老金+个账养老金+过渡性养老金

首次计发的基本养老金由参保人累计缴费月数、缴费工资和退休当时上年度全省在岗职工月平均工资、个人账户总金额等因素确定。

计算公式：基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金

基础养老金=（退休时上年度全省在岗职工月平均工资×a+本人指数化月平均缴费工资）÷2×累计缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户储存额÷计法月数（退休年龄不同对应不同的计发月数，例如：50岁的计发月数为195，60岁的计发月数为139）

过渡性养老金=首次领取基本养老金时本人养老视同账户本息/过渡性养老金计发月数+100元+缴费年限津贴

其中：缴费年限津贴按累计缴费年限计算，每满一年计发4元的缴费年限津贴，不满1年的不计发。

问： 某职工才满40岁，已经缴费15年，还未退休，仍在企业单位上班工作，是不是可以不用缴纳养老保险费？

（1）15年仅仅是养老保险领取待遇的最低年限，但只要处于工作状态，根据《社保法》和现行法律法规规定，单位和个人都应当继续缴纳社会保险费（养老、失业、医疗、工伤、生育保险），直至其退休退出工作岗位。（2）影响养老金高低的因素主要有：退休上年度当地全省在岗职工平均工资、个人缴费基数高低、个人缴费年限长短、个人账户储存额等，并与上述因素成正比。总之，养老保险遵循“多缴多领取”原则，正常工作状态应缴费至退休退出工作岗位。

问：可以同时参加职工、居民两种养老保险吗？

答：参保人一个时期内不得同时参加两份养老保险，由于职工养老保险待遇水平比居民养老保险高，参保人应保留职工养老保险缴费年限，清退居民养老保险重复时段的缴费

《城乡养老保险制度衔接暂行办法》已实施两个多月，解决了参保人员在城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险间的制度衔接问题。在广东工作参加职工养老保险，同时又在老家参加居民养老保险，该怎么办？对重复参保情况，《暂行办法》规定对重复缴费予以清退，对重复领取的待遇清理后只保留一种待遇。同一时间段分别在不同的地方参保，比如同一时期在广东和江西同时缴交社保，就属于重复参保。

按照规定，重复缴费信息在办理制度衔接手续时被发现，要先转后清，由转入地社保机构清退；无论在哪个制度领取待遇，只退还城乡居民养老保险重复缴费时段相应个人缴费和集体补助本金，政府补贴、利息部分与个人账户金额合并计算。同时，参保人员同时领取城镇职工养老保险和城乡居民养老保险待遇的，要退还重复领取的待遇。重复领取时段的城乡居民养老保险基础养老金，由参保人员退还给负责发放城乡居民养老保险待遇的社保机构。

重复参保人员办理转移、衔接养老保险关系时应当选择保留其中一个养老保险关系，同时其他的养老保险关系予以清理，清理的社会保险关系部分，个人账户的储存额退还本人，这部分缴费年限不重复计算。比如，参保人在2010年到2023年同时分别在河源和江西两地都参加了职工养老保险，现在如果要转移，那么这个参保人只能在河源和江西的社保关系中两者选一，如果选择保留江西的社保关系，河源的社保关系就应结束。

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