养老保险怎么缴最划算？不看会吃亏

一般情况下，养老保险的缴费基数越高，退休后可以领取的养老金就越多，但是绝不能简单认为，缴费基数高多少倍退休后可以领取的养老金就高多少倍。

有人说缴费基数越高越划算，这种说法不能否认。政策规定，养老保险最高缴费基数为上年度社会平均工资的三倍，最低则是上年度社平工资的60%，最高为最低的5倍，但绝不能简单的认为，在缴费年限相同的情况下，按最高缴费基数缴费领取的养老金会是按最低缴费基数缴费的5倍。因为目前养老金占比最高的基础养老保险的计算方法为：基础养老金=退休时上年度社平工资*（1+指数）/2*缴费年限*1%，指数为每年缴费基数除以上年度社平工资的历年平均数。一直按最高缴费基数缴费的指数为3，但在加1再除以2后，会变为2，而一直按最低缴费基数缴费的指数为0.6，但在加1后再除以2后，会变为0.8，这样一来差距就大大缩小了，因此，养老保险缴费多，最后并不能得到相应的实惠。社保的互济原则，其实发挥了“劫富济贫”的作用。

缴费年限越长，领得越多。这种观点毋庸置疑，历年缴费形成的指数相同的话，肯定是缴费年限越长的人，领取的养老金越多。由于过去几十年经济的高速发展，工资快速增长，养老保险中的个人账户部分（个人缴费以及2005年以前单位缴费划转部分，是一种储蓄模式）因通货膨胀而迅速缩水，相当一部分待遇领取人员个人账户养老金不足基础养老金的40%。由于基础养老金与缴费年限、逐年上涨的社平工资直接挂钩，而个人账户部分相对贬值，缴费基数高的带动作用被相应弱化，因此，目前来看，缴费年限是领取养老金多少的最关键因素。当然，未来随着工资与CPI增速的逐渐降低，缴费标准高对个人账户养老金的拉动作用会逐渐变大。

影响养老金的其他因素。年金，企业上叫企业年金，机关事业单位叫职业年金，它是一种补充性养老保险，可以大大提高你的养老金替代率（就是退休后领取的养老金与退休前工资的比值）。过渡性养老保险金，它是调节改革时在职人员养老待遇水平的一种养老金，保障退休后的待遇达到较高的水平，与退休时上年度社平工资、视同缴费年限（基本上也就是改革时已参加工作的年限）直接挂钩，机关事业单位2023年10月之前、企业职工1996年之前参加工作的可以享受过渡性养老金。由第一部分的公式可以推算，退休前工资越高的，养老金替代率越低；退休前工资较低的人员，养老金替代率越高，尤其在年金或过渡性养老金的保障下，养老金替代率会接近100%。但在缴费年限相同的情况下，最终还是缴费基数高的人员领取的养老金高。譬如：甲退休前工资为3500，退休后可能领取3500左右的养老金，养老金替代率为100%左右，乙退休前工资为6000，退休后，养老金待遇可能在4500左右，养老金替代率为75%（此为大致估算，假设缴费年限为35年，同时享受年金或过渡性养老保险金）。

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