社会养老保险和商业养老保险有何区别？

1、缴费时长不同

社保养老缴费时长要求最少交够15年（特殊情况除外），并且中间最好不要间断（各地政策不同）。

商保养老缴费时长特别灵活，可以一次性交清，也可以3年、5年、10年、20年缴费（不同产品的缴费时长不同），可以根据自身实际情况来选择。

2、开始领取时间不同

社保养老的开始领取时间就是退休之日起，因此对于养老金的收益来说，延迟退休是一个非常不利的政策。如果延迟退休1年，则相当于多交1年养老保险，少领1年养老金。延迟退休5年，一来一去就差了10年……

商保养老的领取时间比较灵活，不同的产品领取时间不同，甚至同样的产品可以设置不同的领取时间，可以根据自身实际情况来选择。

举例，华夏聚宝盆养老年金可以选择60/65/70/75岁开始领取，几乎所有的年金都可以在任何时间点申请部分领取，更为灵活。

3、缴纳比例不同

社保养老是个人缴纳少部分，单位缴纳大部分，可以看做是一种福利。

商保养老是个人缴纳全部。

4、收益率计算方法不同（最重要的区别）

社保养老的收益率变化幅度非常大，分以下几个时间节点

（1）退休前身故：领取账户内个人缴纳的部分，这种情况下收益率可以近似看做社保基金的收益率。

（2）退休没多久身故：领取丧葬费+个人账户里的钱，比第一种情况略高一点点。

（3）活的越久，收益越高。如果每个人都活到百岁，收益率高的离谱，社保会崩溃的……

商保养老的收益率非常稳定，由于现金价值的存在，在一定年度后即可回本，在此之后无论什么时候身故，收益率都是稳定的（一般来说身故赔付所交保费和现金价值更大值，因此商保最多亏几年利息）。

5年缴费的年金举例，信泰千万人生约7年回本，天安传家福和华夏华夏红约10年回本，在此之后的保底收益率稳定在3.3%到3.9%，预计收益率在4%~5%。

无论何时身故，都是正收益，但是长寿的情况下肯定不如社保养老的收益高。

具体计算方法比较复杂，了解结论即可。

如果能长寿，社保比商保收益更高；如果无法做到，商保则保证了稳定的收益。

因此，两者结合做养老规划，是最为合适的。

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