交易额830亿，应用场景不断扩容！广州可用数字人民币缴存公积金

本文来源：时代周报 作者：夏子轩

应用场景范围不断稳步扩大。

8月17日，广州住房公积金管理中心成功通过数字人民币支付方式完成首笔灵活就业人员住房公积金缴存业务，这标志着住房公积金数字人民币应用场景正式落地广州，开拓了数字人民币在住房保障民生领域的应用范围。

试点近三年以来，数字人民币已形成15个省（市）的23个地区、10家运营机构参与的研发试点格局。应用场景从购物、餐饮、出行、生活缴费等消费场景，扩展到消费分期贷款、理财、保险等个人金融场景，并开始进入中小企业贷款、工资发放等对公场景。

截至2023年5月底，数字人民币在15个省市的试点地区累计交易笔数约2.64亿笔，金额约830亿元，支持数字人民币支付的商户门店数量达到456.7万个。

“数字人民币研发试点工作顺利推进，工作机制不断完善，试点范围有序扩大。”央行副行长范一飞表示，从试点情况看，数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。

对公场景应用扩容

数字人民币应用场景落地，始于地方政府发放的消费券。

2023年10月，深圳市政府用数字人民币发放1000万元消费券，宣告数字人民币进入消费场景。随后各试点地区围绕“促进消费”“抗击疫情”“低碳出行”等主题，累计开展二十多次数字人民币消费红包活动。

从结果上看，发放数字人民币消费券，不仅拉动了用户消费需求，提高商户活跃度，还为数字人民币对公业务发展奠定基础。

此后，数字人民币广泛应用于薪资发放场景。2023年1月，京东集团为常驻上海、深圳、成都、长沙、西安的部分员工发放首批数字人民币工资；2023年5月，长沙市财政局通过数字人民币为长沙市公安局开福分局全体员工发放工资；2023年4月，海南40余家企事业单位使用中行数字人民币代发薪酬。

2023年以来，多家银行开始探索通过数字人民币发放贷款。苏州银行落地制造业数字人民币贷款，邮储银行在陕西落地数字人民币汽车消费贷款，工行向苏州一家劳务供应链企业发放数字人民币普惠贷款200万元，充分发挥了数字货币普惠特性，积极探索破解中小企业融资难题。

在探索数字人民币对公场景应用过程中，智能合约技术又成为新的里程碑，可有效避免企业在预付式消费场景违约、携款跑路等问题发生。2023年12月，农行携手华为在深圳发布业内首个基于数字人民币房租监管平台；2023年5月，深圳建行与福田区政府共建了全国首个数字人民币教培预付式平台；2023年8月，中行四川分行将数字人民币智能合约技术用于小学教育。

央行数字货币研究所创新部总经理吕远表示，数字人民币智能合约潜在应用场景很广泛。在商业单用途预付卡等预付资金管理领域，能够防范资金挪用，实现透明监管；在财政补贴、科研经费等定向支付领域，能够限定支付用途，实现对公共资金的全链路监控，提升政府资金效用。

数字人民币在个人金融领域也迎来快速发展。2023年4月，工行在手机银行App增加“智能兑换”的功能，支持数字人民币钱包余额自动转为银行活期存款；6月10日，阳光保险可以使用数字人民币支付方式完成车险保费缴纳；6月15日，建行支持使用数字人民币购买理财产品。

范一飞表示，在对公场景领域，将充分发挥数字人民币兼具账户、准账户和价值的特征，以及成本相对较低、支付即结算、可编程等特性，构建多层次产品和服务体系，推动对公业务与个人业务深度融合、相互促进。

产业生态圈应运而生

数字人民币试点应用能加速普及，离不开其中心化管理、双层运营的体系。

《2023数字人民币社会价值报告》显示，在数字人民币双层运营体系中，央行处在“1层”，负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理。“2层”是央行指定的10家商业银行，即工、农、中、建、交、邮储六大国有行，以及网商、微众、招商、兴业四家银行，负责数字人民币流通服务与零售环节管理。

除双层运营机构外，数字人民币还衍生出“2.5层”运营机构。银联POS机中心表示，虽然以央行官方的口径，并没有双层之外的层级。但在业内，2.5层机构是公认存在的，并成为数字人民币生态中不可或缺的部分。

“对于整个行业来说，在没有央行官方定义的情况下，2层运营机构之外的机构或都可列入2.5层。”业内人士分析指出，众多2.5层机构是连接运营机构和公众的“桥梁”，在推广、流通过程中担任重要的角色，助力数字人民币普及。以银行为例，目前数字人民币App上已支持绑定34家银行发行的银行卡，除作为运营机构的十大银行之外，另外还有20余家“2.5层”银行。

在拓展数字人民币应用场景和用户覆盖面方面，“2.5层”银行也发挥出重要作用。2023年3月，交通银行与海南银行达成合作，联合打造数字人民币2.5层体系运用；2023年5月，西安银行实现手机银行接入数字人民币；2023年4月，福建农信于在手机银行上线数字人民币系统；2023年6月，常熟银行发放常熟首笔数字人民币贷款。

除“2.5层”银行外，同样是“2.5层”的支付机构利用自身在商户资源和技术服务等方面的优势，也在积极推动数字人民币在各类场景的落地。

拉卡拉年报显示，数字人民币业务成为该公司支付服务的重点。过去一年，拉卡拉与工商银行、中国银行开展第一批数字人民币代发工资和代发福利，与现代保险合作签发北京市首张数字人民币保单。截至2023年底，拉卡拉已累计向155万商户提供数字人民币服务。

在深入用户日常生活方面，京东、美团、滴滴、唯品会等“2.5层”互联网服务平台将丰富、高频的生活消费场景与“2层”运营机构紧密结合，成为数字人民币主要入口。

美团数据显示，截至2023年6月20日，有近800万个数字人民币子钱包被推送至美团App，近600万用户在美团用数字人民币消费。京东数据显示，截至2023年7月底，全场景数字人民币子钱包推送数量达750万，交易笔数超400万笔，交易累计金额达到9亿元。

在众多“2.5层”机构的参与下，数字人民币迅速在线下，餐饮、购物、医疗、交通、游乐、住房、校园、政务等领域落地，涉及公众日常生活的方方面面。业内人士表示，“2.5层”机构是场景普及和产品创新的主力，未来仍需行业共同探索成熟的商业模式，提升各方的积极性。

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