住房公积金贷款的风险分析及防范对策

住房公积金贷款一向被视为较安全的优良贷款品种，公积金贷款的对象是以单位为其连续缴存公积金为前提条件，具有固定单位和稳定收入的在职职工。近年来连续几次利率调整，公积金贷款的政策优势越来越明显。但住房公积金贷款主要是用于中低收入家庭长期性住房贷款，作为一项中长期贷款品种，其风险具有隐蔽性、滞后性、社会性等一系列特征。由此可见，对住房公积金贷款的风险进行深入细致的研究和探讨是迫切和必要的。

一、公积金贷款的风险1、政策性风险。政策性风险主要是指国家相关政策给贷款带来风险的可能性。2、法律风险。法律风险是指交易合同不能得到法律保护而导致损失的可能性。3、房地产市场风险。因我国房地产市场的不规范，使房地产行业的风险通过贷款转移到公积金管理中心。4、借款人信用风险。由于公积金贷款的对象大部分为社会的中低收入职工，一部分职工会因失业、下岗或疾病灾害等意外事故出现偿债能力下降而发生贷款风险。5、操作风险。操作风险是指公积金管理中心在处理个人住房贷款业务时操作失误或决策不当而造成贷款损失的可能性。6、抵押物风险。抵押物风险是指在借款人违约后，公积金管理中心无法处置抵押物或处置后导致利益受损产生的风险。

二、公积金贷款风险的防范对策1、评定借款人信用等级。目前，住房公积金管理还没有纳入这一系统，从长远考虑，将公积金缴纳、使用和贷款信息纳入人民银行征信系统，实现信用资源共享是大势所趋。2、实施有重点的政策倾斜。根据国外和国内金融机构发放个人住房抵押贷款时审核的重点，在发放公积金贷款时应重视下列指标的审核：月还款额占家庭月收入比例、借款人购房目的、借款人年龄及婚姻状况。3、成立由政府出资的住房担保公司。只有建立专门的政府住房担保机构为中低收入购房者提供还贷担保，才能从根本上解除公积金管理机构的后顾之忧，实现住房市场的潜在需求向有效需求的转化，推动住房产业发展。4、丰富公积金贷款品种。按照还款方式分类，目前公积金贷款有等额本金和等额本息两种类型。公积金贷款应当借鉴商业银行的做法，适应市场变化，丰富贷款品种，设计多种还款方式，提高服务质量。5、全面提高从业人员素质。首先，防范操作性风险要做到业务流程的标准化；其次，建立良好的信贷激励与约束机制；最后，建立良好健康的信贷文化，全面提高信贷从业人员的素质。

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