女老板规避生意风险储备养老金

理财师：张媛媛，建行云南省分行私人银行服务团队客户经理

背景分析：养老规划越早越好

随着生活水平的不断提高，理财观念深入人心，人们逐渐开始思考和规划晚年的生活。一般人具有工作能力的时间大概是40年，如何在这工作能力最旺盛的40年内，准备自己一辈子的花销，成为我们退休规划首先要考虑的问题。

中国是一个典型的未富先老的国家，高通胀、人口老龄化和企业基本养老保险长期收不抵支的现状，决定了社保只能满足一部分人较低水平的养老需求。尤其是对于“70后”、“80后”的独生子女家庭，不仅面临着倒金字塔型的养老困境，还有高房价、子女教育的巨大压力。因此，养老规划越早越好。

由于养老计划最基本的要求是追求本金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以需要将养老计划与其他投资分开。商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错的选择。

个案：提前准备养老金

王女士，40岁，从事茶叶贸易，每月有均衡的收入，但企业规模正处于扩大阶段，贷款较多。与丈夫育有一子，已上大学。理财规划主要考虑规避生意风险、准备养老金。

理财建议：养老保险计划的五大优势

在选择养老保险计划时，首先应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素合理选择；其次，要注重保障功能，使自己在退休后依然能够有稳定的收入；再次是要注重保值，要看为自己未来规划的养老金是否能满足当时的消费水平；最后是尽早投保，虽然养老是55岁、60岁的事情，但年纪越轻，投保的价格越低，自己的负担也就越轻。

鉴于王女士的企业正处于发展阶段，需要投入大量资金，理财规划不能占用客户太多的现金流。另外，由于个人独资企业的风险较大，企业规模扩大将给王女士的家庭带来较大的风险敞口，有效隔离个人资产与公司资产，降低企业经营给家庭带来的风险也成为理财规划的重点之一。

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