建设多层次养老保障体系的重要意义

1994年，世界银行首次向各国政府推介建立三支柱养老金制度的思想和建议。第一支柱是强制和非积累制的，是由政府管理的DB型制度;第二支柱是由市场管理的强制性DC型积累制;第三支柱是自愿性养老储蓄。

目前，中国国民的养老主要依赖的是国家基本养老保险，由于我国过早遭遇人口老龄化的冲击，国家基本养老保险体制面临的压力持续加大、基本养老保险的替代率也逐年下降，我国现行养老保障制度的可持续发展面临巨大的压力。因此，我国能否有效借鉴国际成熟经验，构建和完善由政府、市场组织、企业和个人共担责任、共同受益的多层次养老保障体系，将对我国有效应对人口老龄化危机，实现国家政治和经济的长治久安具有重要的意义。

第一，多层次的养老保障体系是缓解基本养老保险制度压力、有效应对我国“未富先老”的人口老龄化难题的必然选择。人口老龄化是当前中国经济社会发展的一个显著特征。我国在2000年开始进入老龄化社会，预计2050年60岁以上老年人口将占31%。在人均GDP相对较低的情况下，快速的老龄化使养老基金面临着入不敷出的巨大压力，养老保障制度的可持续发展面临严峻挑战。多层次的养老保障体系可以调动社会多方面资源，分散日益加重的养老负担，进而促进制度的可持续发展。

第二，多层次的养老保障体系有助于促进社会公平，提高制度的效率。多层次的养老保障体系，尤其是第一支柱的基本养老保险，其广覆盖的制度要求可以使制度覆盖至全体国民，从而可以保证每个人都能公平的得到保障、分享经济发展成果。养老保障体系各层次有序、充分的发展能使各参与主体各司其职、形成良性互动，这将有利于制度效率的提高。

第三，多层次的养老保障体系能灵活适应养老保障各主要目标人群的情况，提高老年群体的生活质量。第一支柱的基本养老保险强调保基本，可以保证公民享受到基本水平的保障。而更高水平的退休生活则有赖于个人账户与企业年金等补充养老保险，提高养老金的总体替代率。商业保险会根据不同的具体情况，提供多样化的保障与服务，能满足人们对养老的个性化需求。家庭养老保障、社区或其他非营利性养老保障计划，能够给老年人带来生活照料和精神安慰，使老年人的福利大大提高。

第四，多层次的养老保障体系有利于促进经济增长。首先，该体系能为经济增长提供一个比较稳定的社会环境。其次，它能够减轻企业的负担、增强企业的竞争力。再次，它能够消除劳动者的后顾之忧、提升整个社会的消费信心、激发劳动者的工作热情与创造力、推动劳动力资源的优化配置。最后，该体系还能为资本市场提供长期稳定的大额资金，促进金融创新和理性投资，进而促进资本市场的发展完善。

在十二五规划和社会保险法中，都已经明确坚持以“保基本、广覆盖、多层次、可持续”十二字方针建设社会保障体系，因此应对老龄化危机必须依靠多层次养老保障体系。而建立多层次养老保障体系的关键就在于合理确定政府、企业与个人在养老保障体系中的定位，建立养老保障责任分担机制，充分发挥政府与市场在养老保障资源配置中的作用。

(作者单位：首都经济贸易大学)

安春燕 朱俊生

【出处：上海证券报】

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