不同年龄阶段退休规划重点不同

(提要)若正值30而 立之年，宜趁早以定投的方式分散投资风险，并通过时间复利效果累积资产；若是处于不惑之年，此时多半是家庭经济支柱，需将退休规划以独立的专款专用方式储存，避免家庭开支侵蚀老本；当步入50知天命的年纪，此时不能承受过高投资风险以免影响退休计划。

文 本刊记者 陈婷

退休规划要先考虑你的钱袋够不够鼓、时间够不够多，再来依自己所处人生阶段的不同位置，选择适合你的投资工具，才是轻松准备退休金的秘诀所在。比如典型的80后、70后及60年代出生的族群，在制定自己的退休规划之际，侧重点亦有所不同。

“准定投”方式适合80后

上个月，杨磊刚刚过了29周岁的生日，按中国说法算是30岁了。在过去的一年中杨磊可以说是双喜临门：与女友结了婚，在公司升了职。俗话说30而立，杨磊也算是完成了成家立业的第一步。杨磊在这家IT软件公司已经工作了3年，妻子在一家广告公司工作，两个人的收入和福利都不错。

尽管如此，杨磊还是很羡慕那些做公务员或者在国有大型企业工作的同学，“虽然现在每月的工资比他们多一些，但是压力大，说到底总觉得没有他们稳定，最主要的是公务员和在国有企业工作福利好，最明显的就得说养老这一块了。我们这种公司大部分都只有国家政策安排的基本社保，就目前每年的通胀程度，社保缺口大，到我们退休的时候估计养老金也就够个基本生活。公务员和国有企业员工就不一样了，很多国有企业都有企业年金。所以现在想想，还真应该前几年考个公务员或者进入某个国企。”他如此解释。

杨磊的这种想法代表了很多公司人的想法，但事实上，他们并不需要羡慕别人，自己动手也可以丰衣足食，百万养老计划并不是很难，需要的只是自律和坚持。

就杨磊家庭的财务情况来看，夫妻二人都有比较稳定的职业和收入，在未来，两个人的收入也都呈稳定上升的趋势，应该现在就开始着手规划未来的养老计划。但是，这个新组建的家庭处在初建期，对外应酬活动、娱乐消费较多，杨磊和妻子又都希望能够在1～2年内有孩子，孩子的抚育费用支出也将是家庭未来的一个主要项目。所以，理财专家建议：杨磊可以通过“准定投”的方式来贮备养老金。相对于固定的定期定额投资方式来说，“准定投”既给80后族群一定的强制储蓄压力，又能更为灵活地去配置家庭的资产。至于“准定投”的品种，可以是开放式基金，也可以是投连险。“准定投”的频率，既可以是每个月，也可以是按年做一个长期计划。

“准定投”的金额，还得综合考虑家庭的收入、支出、房贷等因素，既能“存下一点”，又不要太过于影响当前的生活品质。毕竟，80后还只有20～30岁，人生的大事一桩接一桩，需要花钱的地方也特别多，特别是要兼顾偶有需要的大型支出。任何理财规划要能够成功，千万不要一次性把自已逼得太紧，有纪律的、持续的，才是理性的。

同时，时间是投资成功的一项重要因素，因为投资是靠福利。而年轻正是“80后”的本钱，因为年轻，善用时间的优势，可以承担较高的风险，不管是买基金规划退休，还是用投资型保单规划退休，所连结的投资标的都可以选择较高风险、较高收益的成长型(基金)账户为主。

除了为将来退休养老做一个较早的准备，80后还应先检视你是否做好基本保障，各类保障型保险是必备的。

【出处：理财周刊】

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