八款理财产品比较 银行存款有哪些更好的替代品

目前理财市场上的投资品种越来越繁复，基金、黄金、人民币理财产品、QDII等不一而足。面对如此多的选择，我们一方面可以更加丰富自身的资产配置，但另一方面，又会感觉无所适从，比如一些初级投资者，有时甚至会把货币基金的收益和股票基金作比较。

其实，每个产品都有自己的特性，关键在于如何运用。工行的理财专家就根据产品间的共性进行类比，让我们来看看，对于银行存款我们有哪些更好的替代品？

活期/通知存款VS货币基金

共性：流动性，随取随用

投资用途：没有方向的资金，马上要用的资金

一般来说，货币基金的年收益在2％-3％之间，而活期存款的利率为0.576％（税后），七天通知的利率为1.29％（税后），相差1.5-5倍。值得注意的是，货币基金实行的是t+2到账，流动性稍差，客户需要提前两天赎回，才能使资金即时到位。

定期存款VS人民币理财产品

共性：固定收益，一般以一年期以上投资为主

投资用途：保守保本投资

市面上的人民币理财产品（固定收益类），如工行的“珠联币合”、“稳得利”人民币理财产品，目前的利率水平在3％左右，略高于一年定期2.016％（税后）。在家庭财务配置中，需要一部分抵抗市场风险，作为中长期的“稳定剂”，而对于年长的投资者，这也是比较重要的一项投资品种。但是需要注意的是，定期提前支取享受活期利息，本金保证；但是理财产品一般需要持有到期，如果提前支取，可能涉及违约金或者根本无法提前支取。

活期/教育储蓄VS基金定投

共性：小额定期投资，强迫储蓄

投资用途：用于养老金、教育金等长期准备金

目前银行的零存整取和教育储蓄五年期的年利率都不到3％，可以作为一种保证本金的强迫储蓄，但是就长期而言，恐怕无法抵御通货膨胀。对于那些投资年限大于五年的目标，基金定投则更加适合，除了将获得更好的收益，风险也较小，一项长达15年的投资几乎可以说是只赚不赔的。而根据自身的情况，投资者可以配置2到3只基金作为定投。据了解，目前多家银行都拥有不同的代理基金参加定投业务，其中工行拥有12只定投基金，选择范围较广，且最低申购金额为200元。

国债VS黄金

共性：适合长线投资

投资用途：长期投资，略有收益的投资

国债拥有国家信用，也是家庭“稳定剂”很重要的一部分，但是在处于升息周期的大环境下，国债的长期性可能会令投资者失去享受更高利率的机会。其实，如果需要一种较为稳定的长期投资品，投资者不妨将黄金列入考虑范围。工行理财师分析，其实，黄金也是一种货币，由于其稀缺性和抵御通胀的特殊性，长期而言，黄金会有稳步上升的空间。但是黄金走势一般是“不动则已，一动惊人”，投资风险比国债高很多，因此择时进入是关键。

（作者为中国工商银行上海市分行理财师）

2007年04月06日 05:00  国际金融报  杜俐丽

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