四因素左右企业投保团险取向

中宏保险日前推出《２００５年中国企业员工福利保障现状调查报告》认为□本报记者晓琴一向低调行事的中宏保险最近抛出了一份《２００５年中国企业员工福利保障现状调查报告》（下称《报告》），中宏明确表示，开展“２００５年中国企业员工福利保障现状调查”旨在“深入了解国内企业情况，并推动国内团险市场大力发展，为在国内团险市场更上一层楼。”这是中宏继今年七月推出针对中小企业的团险产品以后，在团险上的又一“动作”。

与此同时，中宏针对《报告》中显示的目前团险市场的不足，特地推出其另一项重要成果，即中宏“团体福利卓越计划”。该计划包括定期寿险、意外伤害险和健康险。其中在健康保障方面，保障范围涵盖门急诊、住院医疗、住院津贴和重大疾病等各个方面，周全的保障彻底解除员工和企业的后顾之忧。其高灵活性、强适应性、个性化的特点可以很好地满足不同企业的不同需求，帮助企业在最经济的基础上、最大程度地提高员工的士气，成就最卓越的团队。

《报告》显示，目前企业已经投保提供的保障类型仅仅主要集中在意外伤害、意外住院和重大疾病。此外，三分之二以上的被访企业从未投保团体保险。特别是中小企业的员工保险，福利体系是企业体系中非常薄弱的环节之一，其员工福利保障与其大不匹配。至少有三分之二的被访者不了解团险和个险的区别，不知道团险具有价格低、保障高，投保手续简便，核保条件较宽松的特点；而团险投保和企业规模、企业性质紧密相关，地区和行业差异也非常显著。

服务列选秀首位《报告》指出，服务、价格、品牌和专业度是企业购买团险时选择保险商的四大主要因素。

《报告》称，有５６．７％的企业希望依托保险公司的专业优势，由保险公司的专业人员来为企业量身定做团险套餐。而有２２％的企业希望由保险公司提供菜单式的团险产品，供其自由选择。企业在投保团险时，考虑的主要因素依次是保险公司的服务、产品的价格、保险公司的品牌以及业务人员的专业度。

在服务方面，企业关注的因素依次为：行政流程是否方便快捷，是否能提供２４小时随时随地的网上自助服务，是否有电话服务中心，是否能提供健康管理等其他延伸服务，是否开办免费的讲座，是否定期寄送服务期刊等。在产品的价格方面，企业关注的因素依次为：定价是否合理，是否有折扣和提供高附加的服务但价格较高。在业务人员的专业度方面，企业关注的因素依次为：诚信、专业、实力、知名度、规模与创新能力。在业务人员的专业度方面，企业关注的因素依次为：诚信可靠度、专业度、服务态度以及业务队伍的稳定度。

竞争度决定投保比例调查显示，国有企业投保团险的比例较高，为３８．６％，外资企业其次，占３５．３％；传统的观念中，从经营成本考虑，民营企业投保团险的比例偏低，但本次调研的结果却显示，已投保团险的民营企业比例也达到了３４．１％，仅与外资公司相差了１．２个百分点。说明民营企业在激烈的人才竞争中也认识到员工福利保障计划对吸引和留住优秀员工的重要作用。

此外，从已经购买了团险的企业所在地区来看，在上海和北京等企业聚集、人才竞争较激烈的地区企业投保团险的比例较高，分别为４５．５％和４４．１％。同时，这些地区保险公司较多，对保险理念的宣传和推广较深入也是造成这些地方投保率较高的重要原因。浙江企业的投保比例最低，仅为２０．０％。

调查显示，从已投保了团险的行业分布来看，“批发和零售业”购买团险的比例最高，达７４．１％；其次为“建筑业”，占６２．３％；“计算机业”紧随其后，占５６．５％。而 “农、林、牧、渔业”、“房地产业”、“水利、环境和公共设施管理业”和“文化、体育和娱乐业”的企业投保团险的比例很低。

从购买的团险所提供的保障类型来看，有８９％为意外伤害险，所占比例最大；其次是意外住院，占６１％；第三是重大疾病，占５６％。有８３％的企业在购买团体险时考虑为所有员工提供保障；仅有５．６％的企业只考虑为管理人员投保团险。

从调查结果来看，绝大多数的企业人均年保费低于１０００元，占受调查企业的６７％。从投保企业为员工提供的保障范围看，企业多为员工投保意外伤害、意外住院、重大疾病等保费较低廉的险种，所以多数企业每年在团险方面的开支并不很大。

对于已投保团险的企业来说，他们对保险公司的产品和服务整体来说还是比较满意的。如果１０分表示“非常满意”，１分表示“非常不满意”，则７分以上企业占了六成以上。

调查结果还显示，４６％的企业仍倾向于通过传统的销售渠道如保险公司业务员购买团险。互联网、银行等新兴渠道仍处于起步阶段。近７０％的企业还是选择现在的公司续保，这说明企业对保险公司的服务较为满意，忠诚度还较高。９６．３％的企业已经切身体会到员工福利保障计划对企业人力资源管理的积极作用，仍然选择续保。８０％以上的企业由总经理或ＣＥＯ来对本企业团险的购买做出决策。其他约２０％的企业团险的购买决策由人力资源部经理、员工福利经理或公司财务经理等相关部门的中层管理人员来做出。

《报告》认为，随着中国企业年金制度的逐步建立，企业和员工对于养老／年金险的需求逐渐提高，未来对该险种有需求的企业达到７５％。“意外伤害险”其次，为６２．５０％。

“调查报告的公布、新产品组合的推出，验证了中宏对中国团险市场的承诺。中宏始终深信，最适合的才是最好的，唯有深入国内企业，真正了解其需求，才能够找到最好的解决方式，推出最优秀的产品和服务，切实服务国内民众。”虽然，该《报告》是对目前国内传统团险市场的调查，但仍然不可避免地涉及尚未明确对外资开放的企业年金市场，虽然，２００５年企业年金市场还停滞在“有行无市”的状态，但已然可见跃跃欲试的外资保险公司的踌躇满志。

2006年01月09日 13:45:57 中财网 证券日报

【作者：魏传强】  【出处：证券日报】

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