补充医疗保险，企业为啥要给员工买？

补充医疗保险是相对于基本医疗保险而言的，包括企业补充医疗保险、商业医疗保险、社会互助和社区医疗保险等多种形式，是基本医疗保险的有力补充，也是多层次医疗保障体系的重要组成部分。

基本医疗保险和补充医疗保险的关系

基本医疗保险是国家法定福利“五险一金”中的一项，能够在一定程度上报销员工的医疗费用。但由于受到起付线、报销比例、报销限额、药品目录、诊疗项目和医院范围等的限制，员工的医疗费用往往不能得到全额赔付。企业提供的补充医疗保险是基本医疗保险的有力补充。下图以北京市基本医疗保险的门诊赔付为例。

1、基本医疗保险

2、补充医疗保险

补充医疗保险的市场普及率和典型操作

企业提供的补充医疗保险通常包括员工医疗、员工生育、住院津贴、子女医疗、配偶医疗和父母医疗。企业根据情况为员工提供一种或多种保障。

1、员工医疗

其中员工医疗是企业提供的补充医疗福利最核心的一项，包括因疾病或意外导致的门急诊和住院费用赔付，其范围通常限定在社保范围内。

2、高端医疗

另外，越来越多企业为其高管提供高端医疗方案，改善就医体验，节省看病时间。

3、补充医疗保险的管理模式

补充医疗保险的管理可分为完全自保，自保与商保结合，和完全商保三种模式。这三种模式的风险转移程度和管理复杂程度有较大区别。怡安翰威特调研显示，超过80%企业采取完全商保的模式，部分跨国企业在中国投保商业保险之外，还会加入其总部安排的国际共保体系。

完全商保

通常情况由第三方HR外包服务公司和商业保险公司承保

补充医疗保险的成本

如果由第三方HR外包服务公司管理，补充医疗保险的人均成本比较固定，这种方式适合人数规模较小的企业。

如果由商业保险公司承保，补充医疗保险的人均成本由多方因素决定，各企业之间的差异较大。

经验显示，当员工人数规模达到200人左右时，两种方式的人均保险成本差不多。员工人数越多，由商业保险公司承保的人均保险成本通常较低。

补充医疗的发展趋势

健康管理：引入预防性保健措施

理赔管理：引导良好就医习惯，防止滥用保险资源

差异福利：对高管或核心人才提供高端医疗保险

费用共担：企业和员工共同承担保险成本和理赔费用

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