公积金不用是浪费，怎么用才是最好！

住房公积金放宽使用范围、扩大使用群体成为重中之重，提高住房公积金最核心的问题就是提高现有公积金委托贷款上限。降低公积金委托贷款首套最低首付比例、二套房首付比例，以及推行住房公积金异地贷款等具体措施，在一定程度上盘活部分公积金，提高了公积金使用率。

提高公积金贷款上限成主流民意

继续释放结余资金、支持住房消费已经成为2023年住房公积金放宽使用范围、扩大使用群体的重中之重，这不仅关系到城市居民住房这一民生问题，更关系到房地产行业乃至宏观经济的健康发展。

2023年12月28日，在全国住房城乡建设工作会议上，住房和城乡建设部部长陈政高指出，在2023年推进住房公积金管理体制改革的基础上，2023年将进一步用足用好住房公积金。

近日，多位接受《证券日报》记者采访的市场人士和研究人士认为，2023年住房公积金政策放宽、松绑最核心的问题是，提高公积金贷款上限，扩到覆盖使用范围和使用人群，优化公积金提取使用流程，提高结余资金使用效率。公积金结余资金最大限度地支持住房消费才是最好、最有效的保值增值方式。

提高贷款上限是核心

中原地产首席分析师张大伟在接受《证券日报》记者采访时坦言：“提高住房公积金最核心的问题就是提高现有公积金委托贷款上限。如果贷款上限不突破，其他任何放松、放宽没有实际意义，因为其他松绑都是辅助性的。”

1月6日，《证券日报》记者走访北京市多家中介机构发现，来自中介机构的经纪人、置业顾问以及购房者均表示，对于一线城市动辄数百万元的总价房款，给予刚需购房者更多贷款才是关键所在。

“降低首付比例促使我们开始张罗着买房，但跑了一个月以后发现，即便是小户型的房子，没有足够的贷款额度，还是无法实现买房，如果公积金贷款上限不提高，我们还得再等5年才能买房。”一对计划结婚的年轻人感慨地告诉记者。

从个人买房角度，公积金贷款上限已经成绊脚石，而从全国的公积金使用来看，目前公积金结余资金总量大和部分城市流动性紧张的矛盾并存，并且，住房公积金制度在实施中暴露出一些亟待解决的问题，这包括缴存制度不完善，城市之间资金无法融通，资金提取、使用和保值、增值渠道偏窄，管理效率和服务水平不高等。

来自权威部门的统计数据显示，截至2023年7月底，全国住房公积金缴存余额3.97万亿元，累计向2300多万户职工家庭发放个人住房贷款4.75万亿元，贷款余额2.88万亿元。

“降低公积金委托贷款首付比例，对于工薪刚需购房者尤其是一线城市的购房者来说意义不大，因为随着房价的上涨，提高公积金贷款上限才是最直接、有效的货币供给。2023年，在全国范围内均不同程度的存在这一问题。”张大伟表示。

促进买房是最有效保值增值方法

2023年，降低公积金委托贷款首套最低首付比例、二套房首付比例，以及推行住房公积金异地贷款等具体措施，在一定程度上盘活部分公积金，提高了公积金使用率。2023年，住房公积金呈现出缴存额稳步上升、提取额大幅攀升、个贷额显著提升、结余资金持续下降这“三升一降”的好势头。前三个季度，新发放住房公积金个人住房贷款7585亿元，比2023年全年发放额还多991亿元；个贷率从68.9%提高到76.1%；结余资金从1.1万亿元减少到9600亿元。

“2023年多部门优化、松绑住房公积金相关政策，在一定程度起到了提高结余使用效率的作用，但更多的是在心理上促进了市场活跃。”张大伟认为，最核心的是提高贷款上限。

推动住房公积金松绑有赖于完成《住房公积金管理条例》修订工作，《证券日报》记者了解到，2023年11月份，国务院法制办公布了《住房公积金管理条例(修订送审稿)》，并向全社会公开征求意见，但至今仍未正式发布。此次修订以更好地支持缴存职工解决住房问题为目标，改进住房公积金缴存、提取、使用政策。同时，还包括促进资金保值增值。

“既然住房公积金需要保值增值，这恰恰说明公积金利用率不高，应该根据地区差别，实行差异化提高公积金贷款上限。让更多人买房，这是最好的保值增值方法。”张大伟表示。

与张大伟有同样建议的业内人士不在少数，北京中房研协技术服务有限公司首席研究员李战军向《证券日报》记者表示，“实现住房公积金保值增值最有效的方法就是，让更多人利用公积金买房。”

李战军还建议2023年将农民工纳入住房公积金范围，这包括住房公积金缴存以及提取使用。同时在全国范围内实现公积金异地提取使用。

2023年10月份在北京召开的部分省市住房公积金管理工作座谈会上传出消息，2023年住房公积金工作明年专注于8项重点工作：一是继续释放结余资金，支持住房消费；二是扩大制度受益群体范围；三是推动《住房公积金管理条例》修改；四是推行住房公积金个人住房贷款资产证券化；五是推进综合服务平台和转移接续平台建设；六是加强统计管理和分析；七是规范业务管理；八是完善激励和约束机制。

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