养老金背后真相：算算退休领多少钱

养老问题和大众息息相关，始终是大众最关心的问题。2023年完成养老金“并轨”，“双轨制”取消，取消机关事业单位和企业人员的身份区别。

“养老”始终是和老百姓切身相关的话题，从我们步入社会开始，每月为自己的晚年存下一点积蓄，几十年后当我们老了，就可以每月领取一笔“养老金”。因此，养老保险代表晚年的保障，意味着“老有所依”的愿景。

2023年完成养老金“并轨”，“双轨制”取消。

中国养老金分为两类：机关事业单位和企业人员退休养老金。事业单位养老金比企业养老金一般来讲高出3倍左右。目前，人社部已确定2023年完成养老金“并轨”方案，取消机关事业单位和企业人员的身份区别。

2023年开始施行延迟退休计划，2045年退休年龄达到65岁。中国人均寿命为75岁，延迟退休后，65岁才能退休领取养老金。

养老金由个人账户养老金和基础养老金两部分构成，其中基础养老金又包含政府补贴和用人单位缴费。按照规定的缴纳比例，个人每月缴费为基数的8%（构成个人账户养老金），单位缴纳基数的20%（构成用人单位缴费），基数一般是个人工资。

假设小明从30岁开始缴养老金，75岁退休，养老金缴纳总计45年。假设小明这45年工资一直为5000元，退休后他的个人账户养老金储存额216000元（5000*8%*12*45）。此时，小明符合领取养老金的两个必要条件：累计缴纳养老保险15年和达到法定退休年龄，就可以按月领取基本养老金了。

那退休后，每月应该领多少养老金呢？

首先是基础养老金部分：

=[（参保人员退休时全区上年度城镇单位在岗职工月均工资+本人指数化月均缴费工资）÷2>*缴费年限*1%，那么假设小明工资一直未变且与社会平均工资持平，他基础养老金每月可领[（5000+5000）÷2>*45*1%=2250元。

其次是个人账户养老金部分：

=个人账户储存额÷个人账户养老金计发月数

我国社会平均年龄75岁，计发月数为（75-65）*12=120个月

小明的个人账户养老金每月可领216000÷120=1800元。

那么小明每月领取的养老金=2250+1800=4050元。

当然，以上为剔除了不稳定的因素得出的结果，例如小明工资不可能一直不变，45年从未停止过缴保险也有一定难度等等。

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