社保交满15年就停交？这样太吃亏了！

前两天，

支付宝年度账单出炉了

看到账单上并不小的数额时

除了发出“我有这么多钱吗”的灵魂拷问

还真是想立马退休领养老金

但是，我们都知道，

如果想要在退休之后每个月都能领到养老金，

有两个前提条件：

一是达到法定的退休年龄，

二是养老保险累计缴费年限需要达到15年以上。

?于是有人就问了：

这是不是意味着，

缴满15年就可以不用缴了呢？

小保只能说：

可以，但没必要

首先，我们来看一下

领取养老金的条件

1.法定退休年龄男性年满60周岁；女干部年满55周岁，女工人年满50周岁；2.缴费年限参保职工达到法定退休年龄前累计缴费年限年满15年（含视同缴费年限）。以上两个条件，缺一不可。也就是说，达到法定退休年龄时，养老保险的缴费年限最低要达到15年才符合养老待遇申领条件。

社保缴纳满15年可以停缴吗？

未达到法定退休年龄之前，缴费年限已经达到15年的人员，在职职工（含企业、民办非企业、个体工商户）与灵活就业人员是否还要继续缴费呢？1.在职职工《社会保险法》明确规定了用人单位应当自用工之日起三十日内为其职工向社会保险经办机构申请办理社会保险登记。在职职工应当由用人单位办理参保登记，用人单位与职工共同缴纳社会保险费。不论职工养老保险是否已累计缴费满15年，只要与用人单位建立劳动关系，在未达到法定退休年龄之前都应当参保缴费。2.灵活就业人员《社会保险法》明确了灵活就业人员可以参加城镇职工基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。也就是说，灵活就业人员在达到法定退休年龄前，累计缴纳养老保险费满15年的，是否继续缴纳以个人意愿为主。但是值得注意的是，灵活就业人员除养老保险外，同时参加基本医疗保险，如停止缴纳，医疗保险也随之停缴。

社保缴纳满15年有必要继续交吗？

很多数学学得比较好的朋友可能会自己先算一笔账：我已经缴纳满15年，退休就可以领钱了，那还有继续交的必要吗？继续交会不会很亏？而且，我也无法保证自己能活到领钱的时候。

小保要告诉大家的是，有必要继续缴纳社保！因为不管是从养老金领取，还是从医保报销待遇来看，继续缴纳社保都是划算的。

01? ?

养老保险遵循

“长缴多得”原则

我们先来看看养老金公式：养老金=基础养老金+个人账户养老金

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

可以看到，缴费年限越长，退休后可以领到的养老金就越多。举个例子，假设小张、小王同时退休，两人退休所在地社平工资为6000元，养老金指数为1，退休前工资为6000元/月，小张缴满了15年社保，而小王则是缴了25年。?那么，小张能领1521.6元养老金。计算如下：?基础养老金：（6000+6000×1）÷2×15×1％=900元个人养老金：6000×8%×12×15÷139=621.6元养老金：900+621.6=1521.6元?小王则可以领取2536元养老金。计算如下：?基础养老金：（6000+6000×1）÷2×25×1％=1500个人养老金：6000×8%×12×25÷139=1036元养老金：1500+1036=2536元?也就是说，同等状态下，多缴费10年，可以多领1014.4元。当然，变量不同，退休后能领取到的养老金也就自然不同，举例仅供大家参考。?除此之外，还要考虑到每年养老金的涨幅，基数越大，涨幅就越多。

02? ?

停缴后无法再享受

医疗报销待遇

虽然交够15年，就可以领养老保险了，但养老保险并不等于社保的全部。社保除了养老保险以外，还有一个非常重要的保障，那就是医保。医疗保险至少需要缴纳满20-25年，达到退休年龄才可以申请享受终身医疗保险。在此期间医保停缴，便无法继续享受医疗报销待遇。尤其是随着年龄的增长，生病的几率也大大增加。如果不能报销，就要花费一大笔钱。

举个例子：小李因为阑尾炎住院手术，总共产生20000元医药费，但是小李有缴纳深圳职工社保，医保用药有14000元，住院起付线300元，小李去的医院属于三甲医院，住院报销90%，也就是说小李自己只需要承担7670元，其他费用都可以报销。而如果没有医疗保险，这些钱全部都要个人自付！

养老保险与医疗保险密切相关，若只看到养老保险的最低缴费年限而忽视医疗保险，就会损失一项福利哦。

03? ?

人还在，钱没了

怎么办？

过早去世，交的钱没领完，那社保是不是就白交了？目前的养老保险制度已经考虑到这个问题，按照规定，个人死亡时个人账户还有余额的，余额可以继承。除此之外，各地还会给一笔丧葬费。所以社保是不会白交的。相比寿命短，我们更需要关注寿命长的问题。进入现代社会以来，国人的人均寿命已经有了大幅的提升。根据《柳叶刀》的最新研究结果，2040年，中国人平均预期寿命将达到81.9岁。人还在，钱没了，这才是人间悲剧。如果是自己存钱，总有一天会发生储蓄花光的情况，但养老保险不会出现这种情况。只要你还活着，就可以一直领养老金。即使你的个人账户余额已经用完，依然可以继续领。而且，养老金的标准会逐年上调，活得越久，每个月领取的钱只会越来越多。即便没有达到人均寿命，按照现行的领取规则，也还是很划算的。目前，个人账户养老金的计发月数是按照退休年龄来定的，如果是50岁退休，按照195个月来计发，如果是55岁退休，按照170个月计发，如果60岁退休，按照139个月计发。所以最迟也是在72岁之前就能把个人账户的钱领回来了。当然，这些都是基于现行的社保规则，未来如何变，不知道。所以，社保能交还是尽量交，现阶段再好的商业保险，都比不上社保。

我已经停交了怎么办？

如果还想继续交，可以咨询各地社保中心，进行补交/续费；如果你有理财概念和能力，缴纳满15年后停交社保，自行理财也是可以的。有些人投资人士把社保也同样看做一个长期的投资理财过程，部分投资者看到自己的投资业绩后，认为与其把钱放在“五险一金”上，不如自己投资理财，然后自行养老。

社会保险是国家制定的保障民生的措施，很多人觉得每月还要从工资中扣除部分来缴纳保险很不值得，其实不是这样的。对于企业职工来说，每月缴纳的金额并不多，并且养老金的发放标准逐年升高。对于理财小白来说，社保绝对是一种“不亏的买卖”。

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