60岁一次性交8万养老保险，每个月领1600养老金，划算吗？

　老龄化社会趋势下，我们逐步形成了以社保养老金为主体，年金和商业养老保险为补充机制的养老保险体系，2020年职工社保群体人均养老金达到2900元，2021年有望突破人均3000元，社保养老保险覆盖了10亿以上参保群体。

但在全民社保养老的年代，也依然存在部分群体比如超过50岁的男性和超过40岁的女性还没有首次参保记录的，要么保险意识不足，参保时间太晚，要么就不打算参保。

在目前法定退休年龄下，男性50岁和女性40岁是参保社保养老保险最佳的一个年龄节点，过了这个参保的最佳年龄段，就很难实现法定退休年龄领取养老金的目标。

只有符合条件的职工社保群体，才能通过延长缴费和一次性补缴，达到15年缴费年限，实现退休领取养老金。

那么对于40岁还50岁之后不积极参保的群体来说，一次性交8万养老保险，退休后每月领取1600元养老金，划算么？

这个问题需要分成两种情况看，一种是缴纳商业养老保险，一种是社保养老保险。

一次性缴纳商业养老保险

如果已经过了最佳参保年龄，不想缴纳15年社保养老保险领取养老金，商业养老保险可以作为补充选择，解决我们退休后的养老保险问题。

假定在40岁的时候，一次性缴纳8万的商业养老保险，需要锁定5年之后，才能开始领取养老金，一个月领取1600元养老金，第一年就是19200，后续几年有万能账户的二次理财利息增长，养老金会增多。

如果按照演算宣传利率5%来计算，4个5年到60岁的退休年龄，本金利息为165800左右，领取到第九个年头，本金就变成负数了，这个时候你就失去了一份稳定的养老收入保险了。

但抛开商业养老保险假定的高演算利率回报比如5%，8%等，按照合同真实保底利率3%计算，所谓年金翻倍是不存在的，真实积累的年金利息是达不到9年的领取时间的。

另外大多数保险公司年金养老保险的合同保底利率在1%-2%，达到3%的是极少数，也无法跑赢通胀，甚至比银行5年定期存款都低，因为保险本质还是风险保险工具，不是真正的存款理财产品。

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