2011年3月中国商业养老保险市场报告

一、 中国商业养老保险政策监管

保监会规范险企保险业务转让行为

国务院法制办转发了中国保监会关于《保险公司保险业务转让管理暂行办法征求意见稿》公开征求意见的通知。征求意见稿提出，为了规范保险公司保险业务转让行为，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，维护保险市场秩序，保险公司转让全部或者部分保险业务的行为，应当经中国保监会批准。

根据要求，保险业务受让方保险公司应当符合下列条件：受让的保险业务在其业务范围之内;公司治理结构完善，内控制度健全;偿付能力充足，且受让保险业务后，其偿付能力符合中国保监会的相关规定;信誉良好，最近2年内无重大违法违规记录;在受让业务的保单最初签发地设有分支机构等。

保监会批准保险业务转让协议后，保险业务转让双方应当在保监会指定的报纸上联合公告，公告次数不得少于三次，同时在各自的互联网网站进行公告，公告期不得少于一个月。

山东保监局规范分支机构设立流程

山东保监局制定了《山东保险公司分支机构开业验收指引》下称《指引》和《山东保险市场分析研讨会议制度》。

《指引》对辖内各级保险分支机构开业的申请、验收等各项工作做了详细规定，指导全省保险公司分支机构开业验收工作，进一步规范分支机构设立流程。《山东保险市场分析研讨会议制度》的制定，主要为进一步提高保险市场运行分析的质量，促进监管部门和保险机构提高科学决策与经营管理水平。山东保险市场分析研讨会一般实行季度例会制度。

二、中国商业养老保险市场需求

社保为基 巧妙搭配商业养老保险

对于生活水平日益提高的老百姓，尤其是那些年轻人来说，将社保和商业保险相结合是应对养老问题的最好方式。

商业养老保险丰富了社会养老保险的种类，社会养老金只能按月领取固定数额，而商业养老险提供了更多的选择，可以是按月领、按年领、还可以是一次性领取一大笔资金，如两全保险;有的还可以在按月领取的同时在到一定年龄时再领取一部分养老金，如年金保险中给付的祝寿金、满期生存金。因此，消费者如果感觉每月或每年领取保险金很麻烦，或希望集中使用资金的话，在选择商业养老险的时候可以选择一次性返还的。

商业养老保险还拓展了社会养老保险的功能，现在人们都开始注重自己资金的升值，也开始注重投资。商业保险就不再局限于单一养老的功能，而是顺应市场补充了很多新功能，消费者可以根据自己需求的不同侧重点去选择。

35岁企业管理人员如何购买养老险?

一般而言，高收入者可主要依靠商业养老保险保障养老，社会养老保险及其他投资收益作为补充;中低收入家庭，可主要依靠社会养老保险养老，商业养老保险作为补充。

大家在购买养老险时，应注意以下几个方面：

第一，要确定自己大概需要投保多少的商业养老保险。

考虑到通货膨胀因素，还应选择有增值、分红功能的养老险。

第二，应确定养老险的类型。

目前市场上的传统型和两全型养老回报额度较为确知，投入较少，适合一般工薪阶层;而投连型和万能型由于投入较高，适合投资意识较强，高收入人群。

第三，要确定领取年龄、领取方式以及领取年限。

领取年龄在投保时可与保险公司约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁几个年龄段;领取方式分一次性领、年领和月领;领取年限，有的规定20年，有的规定领到100岁，有的规定领至身故。

中年人应该如何考虑养老保险、人寿保险

养老保险和人寿保险一直是相辅相成的，没有养老保险就没有人寿保险。这是有目共睹的。在职企业职工养老保险由职工本人和单位缴纳两部分组成，其中职工缴纳部分占缴费总额的三分之一左右。

建议最好购买具有分红功能的商业养老保险。当不清楚的投保人可以了解一下养老保险的知识。目前，我国商业养老保险主要有两种：一种是分红型养老险，养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。另一种是固定利率的传统型养老险，预定年利率最高为2.5%。

“养老险是长期的储蓄型险种，在低利率时代，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。”分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。

终上所述，中国随着老龄化不断产生，越来越多老人重视养老保险进了，但是凡事都讲策略，购买养老险也是如此。

商业养老保险险种比较介绍

分红型养老险：更能抗通胀。优点是能为投保人增加收益。缺点是分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。

两全险：低收入者不宜“快缴快领”。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。

投连险：中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面，投保人没有后顾之忧。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户。

万能险：长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健，由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。

“个人年金”推出难过税制这道坎

全国政协委员、招商银行行长马蔚华建言，推动建立税延型个人养老金计划(即“个人年金”)。关于个人年金的问题这次并非首次提出，上海早在两年前就提出试点这一计划，并几度被炒得沸沸扬扬，但只闻其“声”却不见政策“落地”。对此，专家认为相关政策缺失是个人养老计划“难产”的最大障碍。

据悉，当前国内基本养老金负担日益加重，企业年金发展存在体制瓶颈，一直发展滞后。权威机构报告显示，我国已经进入老年社会，“十二五”恰逢老龄人口的增速期，在此期间60岁及以上老年人口将年均净增800万左右，至2015年老年人口总量将突破2亿，数据表明社会养老体系亟待完善。马蔚华在今年“两会”上提议，应当创造良好的法律、法规、政策以及金融运行环境，鼓励税延型个人养老金计划的建立和发展。

建设保险养老社区完善养老服务体系

陈东升泰康人寿股份有限公司董事长兼CEO表示，养老社区建设对于促进社会和谐，应对中国老龄化时代的到来有着重要意义。养老社区建设对于寿险业务自身发展也有着重要意义。

首先，养老社区建设可以拓展和提升寿险产品创新空间。寿险企业可以结合养老社区开发符合社区老年人的各种保险产品，如养老保险、康复护理保险等，带动整个健康养老产业的发展。其次，参与养老社区建设有助于解决寿险公司资产负债不匹配问题。养老社区投资规模大，回收期长。

与发达国家和地区不同的是，养老社区在中国的发展仍面临着市场环境和体制性的障碍。研究发达国家的养老社区发展历史，有以下经验值得我们借鉴：

第一，需要政府提供完善的政策和监管支持，推进市场化运作。第二，充分发挥市场和商业机构的作用。第三，创新融资渠道，吸引长期资本支持。

三、中国商业养老保险机构

银保业务升降各异 三大险企应对增员难题

随着3月29日中国平安2010年报出炉，三大A股上市保险公司2010年风格迥异的业务发展策略显露无遗。其中，寿险业务的策略差异最为显著，除了都对分红险情有独钟，且业务结构持续优化外，三大公司的净利润增长率、净资产增长率、新业务价值增长率、内含价值增长率等核心指标均有不小的差异。

差异背后，是各家公司不同的业务发展策略及应对通胀压力、增员难题、市场竞争等变化，或主动或被动调整使然。随着中国人寿提出将在2011年适度调增业务发展速度的策略，市场似乎已经嗅到了“火药的味道”。

“三家上市保险公司在寿险业务上的不同业绩，源于各公司在2010年采取了不同的业务发展策略，平安、太保属于扩张型，国寿则更多地侧重结构调整。”招商证券分析师罗毅透露。

北京某券商保险分析师认为，虽然近两年中国人寿持续大力调整业务结构，但由于体量较大，调整效率提升不及中国太保的步伐，更不及中国平安提早调整而打下的较为坚实的业务基础，但若持续提升期缴占比，并能确保保单品质的话，相信未来续期业务带来的贡献率会持续增加。

事实上，中国人寿在业务调整之年，转而发展银保业务亦是应对增员难的权宜之计。通过大力发展银保期缴业务，进而求得规模和结构上的相对平衡。

保险资金请缨“输血”保障房 国寿平安跃跃欲试

在今年全国“两会”的政协提案中，身为全国政协委员的两大保险巨头掌门人杨超和马明哲，不约而同地建言应让保险资金参与保障房的投资和建设。

有数据显示，2011年全国保障房建设套数为1000万套，约需1.4万亿元的建设资金，这相当于2011年全社会固定资产投资总额的1/20。如此巨大的资金缺口仅靠财政拨款远远不能满足需要。

全国政协委员、中国人寿集团总裁杨超在向“两会”提交的提案中建议，保监会、住建部等部委应牵头，尽快出台保险资金参与保障性住房投资及管理的相关细则。他认为，保险资金具有规模大、周期长、资金来源稳定等特点，非常适合参与保障房投资和建设。

无独有偶。全国政协委员、中国平安集团董事长兼首席执行官马明哲也在“两会”提案中表示，保障性住房建设不同于一般的商业不动产投资，对于保险资金而言，是风险可控、长期稳定、担保可靠的投资品种，符合当前保险资金资产负债配置的需要。同时，也有助于降低保险资金运用对资本市场的依赖度，有效规避市场波动给保险资金运用带来的风险。

两家“大都会”寿险合并方案获批

中美大都会人寿和联泰大都会人寿宣布，中国保监会已经正式批准两家公司的合并方案。目前，公司正在办理工商登记等相关手续，同时全面启动两家合资公司团队、业务的相互整合。

中美大都会和联泰大都会同为美国大都会集团与上海联和投资有限公司下称“上海联和”的在华合资公司，双方股东在两个合资公司中的持股比例均为50%。

经双方合资公司同意并由保监会批准，联泰大都会将吸收中美大都会的全部资产、债务和业务并继承中美大都会对投保人的所有权利和义务。合并完成后，联泰大都会将整合两家公司的优势和资源，成为美国大都会集团和上海联和在中国唯一的人寿保险合资公司，合并后公司名称变更为“中美联泰大都会人寿保险有限公司”。

中国人寿调高保费收入增长目标

业务结构调整带来优势，今年，中国人寿将保费收入增长目标从2010年的5%调整为10%。

3月23日，首份上市保险企业——中国人寿2010年报出炉。年报显示，去年实现营业收入3887.91亿元人民币，同比增长13.7%;归属于公司股东的净利润达336.26亿元，同比增长2.3%;每股收益达1.19元，同比增长2.3%;公司总资产达14105.79亿元，同比增长15.0%;内含价值达2980.99亿元，同比增长4.5%。

尽管面临更为严格的监管新政，但近几年的业务结构调整给中国人寿带来了充足的信心。今年，中国人寿将保费收入增长目标从2010年的5%调整为10%。

中国人寿为盈江地震理赔40万元

2011年3月10日12时58分，云南省盈江县发生5.8级地震，造成重大人员财产损失。但抗震救灾工作小组在露天场地、在烛光中继续开展理赔服务工作。目前，经过派专人到家中和学校核实投保情况，确认一名参加了康宁终身、两名参加学生系列保险的出险报案属于保险责任，3月12日，中国人寿云南省分公司总经理阮建设分别来到3位地震身故客户家中，亲手将保险金送到受益人手中。

截止到3月14日11时30分，中国人寿客户出险报案数量为35起，预估赔款39.7万元。其中，死亡报案8起，预估赔款25.9万元;受伤报案27起，预估赔款13.8万元。

【出处：中国养老金网】

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